La muerte y las finanzas son dos temas increíblemente sensibles que las personas rara vez quieren discutir. Aunque puede ser incómodo, tener estas conversaciones con seres queridos, ya sea que se acerque o no, es un paso importante en la planificación para el futuro. Aquí es donde Clarity puede ayudar. Entendemos lo abrumador que pueden ser los asuntos financieros, especialmente cuando se trata de deudas. Siga leyendo para entender una de las preguntas más tensas que puede hacerse: ¿qué sucede con su deuda cuando muere?

Resumen básico: ¿qué sucede con su deuda cuando muere?

Al igual que cualquier otra propiedad que tengamos, las deudas no desaparecen cuando fallecemos. Si tiene deudas, sepa que no desaparecerán tampoco. Si bien cada circunstancia y situación es única, existen tres posibles escenarios y un ejemplo rápido para cada uno.

Nota rápida antes de comenzar: un “patrimonio” aquí se define como un ejecutor o administrador designado que maneja los activos del patrimonio para resolver las obligaciones pendientes. Este término se utilizará con frecuencia a lo largo del artículo, por lo que es mejor familiarizarse con él.

Resultado 1: Pagado por su patrimonio

El resultado habitual es que las deudas de una persona fallecida solo se pagan mediante el patrimonio (todos sus activos: cuentas bancarias, autos, viviendas, pertenencias, etc.) cuando fallece. ¿Cómo? A través de un proceso llamado “probate” (sucesión), un procedimiento supervisado por el tribunal que:

• Valida el testamento del fallecido,
• Evalúa y tasan sus activos,
• Paga cualquier deuda e impuestos,
• Y distribuye los activos restantes según corresponda.

Ejemplo: Daniel fallece con más de $10,000 en deuda de tarjetas de crédito y $40,000 en ahorros. A través de la sucesión, su patrimonio pagará la deuda (punto tres en la lista anterior) antes de distribuir el dinero restante de sus ahorros a sus herederos.

Resultado 2: Sin patrimonio o activos insuficientes

¿Qué sucede con su deuda cuando muere si no tiene patrimonio? Si no tiene activos o no tiene suficientes activos para pagar la deuda, esta se hereda. Esto generalmente se transfiere a un miembro de la familia o al pariente más cercano según su testamento. Además, los acreedores pueden buscar el reembolso de los co-firmantes, titulares de cuentas conjuntas o, en algunos casos, cónyuges (dependiendo de las leyes estatales).

Si se pregunta si las deudas pueden ser “heredadas”, la respuesta es no. Más bien, los beneficiarios directamente relacionados con la deuda son responsables de pagarla. Sin embargo, recuerde que no todas las deudas se pueden pagar usando activos (más sobre esto en la siguiente sección).

Ejemplo: Denise y su hija co-firmaron un préstamo personal. Debido a la naturaleza del “co-firmante”, la responsabilidad de pagar esa deuda ahora recae completamente sobre su hija.

Resultado 3: Sin patrimonio ni parientes cercanos

A veces, una persona fallece y no tiene parientes cercanos (además de no tener patrimonio). Entonces, ¿qué sucede con su deuda cuando muere y no tiene familia? Usualmente no se paga (o se regresa al primer resultado y se paga a través de su patrimonio). Si es una deuda asegurada, el prestamista tomará el colateral.

Ejemplo: Sandra no tiene herederos ni patrimonio y fallece dejando un préstamo automotriz impago. En este caso, el prestamista ha recuperado el automóvil para recuperar la deuda.

Pero luego surge la pregunta: ¿qué tipos de deuda pueden ser heredados?

¿Qué deudas pueden ser heredadas?

Cuando una persona fallece, cómo se maneja su deuda depende principalmente del tipo de deuda que haya dejado atrás. Repasemos rápidamente los dos tipos principales de deuda: deudas aseguradas y no aseguradas:

• Las deudas aseguradas están vinculadas a activos (hipotecas, préstamos de automóviles, etc.) que pueden ser reclamados.
• Las deudas no aseguradas no están respaldadas por ningún activo.

Es fundamental comprender la diferencia entre deudas aseguradas y no aseguradas cuando se trata de la cobranza de deudas y lo que sucede con su deuda cuando fallece. Las deudas aseguradas tienen prioridad y generalmente están asociadas con colaterales. Esto significa que los prestamistas pueden reclamar los activos si la deuda no se paga.

Por otro lado, las deudas no aseguradas, como las de tarjetas de crédito, préstamos personales y deudas médicas, no están vinculadas a ningún colateral. Estas se cubren mediante el patrimonio o se descargan. Esto significa que estas deudas se pagan con los activos que quedan después de su muerte.

Por ejemplo, si fallece con deuda de tarjeta de crédito, el patrimonio puede usar los activos restantes para pagar la deuda. Sin embargo, si no hay activos en el patrimonio, la deuda se convierte en responsabilidad de sus herederos si son titulares de cuentas conjuntas o co-firmantes.

Desglose simple de qué deudas pueden y no pueden ser heredadas

Puntos adicionales

Con base en la tabla anterior, vamos a repasar algunas de las preguntas más comunes sobre la muerte y las deudas:

1. ¿Soy responsable de la deuda médica de mi cónyuge?
   Además de la nota anterior, podrías ser responsable de la deuda médica de tu cónyuge si eres co-firmante.
2. ¿Qué pasa con la deuda de tarjeta de crédito cuando mueres?
   Como se mencionó anteriormente, dado que la deuda de tarjeta de crédito se clasifica como una deuda no garantizada, será pagada por tu patrimonio o pasará a manos de tu co-firmante.
3. ¿Qué pasa con la deuda de préstamo estudiantil cuando mueres?
   Esto depende de si es privado o federal. Para los préstamos federales, consulta la tabla anterior.
   Para los privados, depende completamente del acreedor, lo que significa que podría haber una exoneración por fallecimiento o el dinero podría tomarse del patrimonio. Siempre pregunta a tu prestamista qué sucede con tu deuda cuando mueres para estar informado.

Protegiendo a tus seres queridos

Ahora que sabes más sobre qué sucede con tu deuda cuando mueres, asegúrate de tomar las precauciones adecuadas para ti y tus seres queridos.

¿Necesitas averiguar qué facturas deben pagarse después de la muerte o en qué préstamos debes enfocarte? Descúbrelo reuniendo los documentos correctos de tus acreedores o prestamistas. Con la ayuda de profesionales financieros y legales, asegúrate de que este proceso sea fluido de principio a fin.

Si estás enfrentando deudas y quieres asegurar un camino sin problemas para tus seres queridos, contáctanos hoy.

Descargo de responsabilidad: La información proporcionada aquí es solo para fines informativos generales y no constituye asesoría legal, financiera o fiscal. Las leyes y regulaciones varían según el estado y las circunstancias individuales, por lo que siempre es recomendable consultar con un profesional calificado para obtener orientación personalizada.