Cómo Reconstruir el Crédito

Ya sea que haya estado endeudado, haya solicitado la quiebra, haya experimentado una circunstancia desafortunada o haya cometido un grave error financiero, es posible que su puntaje de crédito no se encuentre en el lugar que desearía. Sin embargo, no se preocupe: siempre existe la oportunidad de reconstruir su crédito. No sucederá de la noche a la mañana, pero al crear un sistema y comprometerse con él, podrá comenzar el camino hacia el éxito. A continuación, le ofrecemos una guía rápida sobre cómo reconstruir su crédito.

Comprensión de los puntajes de crédito

Ya sea que esté familiarizado con su puntaje de crédito o esté aprendiendo sobre este tema por primera vez, repasémoslo para que pueda comprender mejor cómo reconstruir su crédito.

Los puntajes de crédito son un número de tres dígitos utilizado por los prestamistas para determinar qué tan probable es que pague lo que pide prestado. Independientemente de la empresa (TransUnion, Equifax o Experian), su puntaje de crédito se calcula utilizando la información en su informe de crédito, que incluye historial de pagos, deudas pendientes, antigüedad del crédito, tipos de cuentas y solicitudes de nuevo crédito.

Entonces, ¿cuál es la importancia de los puntajes de crédito en la salud financiera? En pocas palabras, su salud financiera dicta su puntaje de crédito. Cuanto más alto sea el puntaje, mejor será su salud financiera, y viceversa para un puntaje bajo.

Esencialmente, su puntaje de crédito muestra a los acreedores cuán sólida es su salud financiera y qué tan probable es que reponga un préstamo. En última instancia, esto determina si le ofrecerán una tarjeta de crédito, un préstamo, una hipoteca, etc.

El impacto de la bancarrota y las deudas en el crédito

Como se mencionó anteriormente, algunas de las razones para un puntaje bajo de crédito incluyen la bancarrota y las deudas. ¿Qué ocurre cuando solicita la bancarrota o cae en deuda? Lamentablemente, su puntaje de crédito disminuye drásticamente. Es esencial entender cómo la bancarrota puede dificultar la reconstrucción y obtención de crédito, y lo mismo ocurre con las deudas. A continuación, le ofrecemos un resumen breve:

Bancarrota

Cuando solicita la bancarrota, esta permanece en su informe de crédito de siete a diez años. Además, afecta inmediatamente su puntaje de crédito con una caída de entre 100 y 200 puntos. Una reducción tan drástica dificulta calificar para nuevo crédito. Cuando lo consiga, los términos pueden ser menos favorables, con tasas de interés más altas y límites de crédito más bajos. Además, solicitar la bancarrota puede hacer difícil alquilar un departamento, conseguir un empleo o incluso obtener un seguro.

Deuda

De manera similar, cuando cae en deuda y le resulta difícil salir de ella, el impacto en su puntaje de crédito puede ser igualmente dañino. Los pagos tardíos, los incumplimientos y las altas proporciones de utilización del crédito reducen su puntaje de crédito y son considerados señales de alerta por los acreedores.

¿Cuánto tiempo lleva reconstruir el crédito?

No existe una respuesta única para esto. De hecho, muchos factores influyen en el camino de una persona para reconstruir su puntaje de crédito, tales como:

Gravedad del daño: Este se considera el factor más crucial; un solo pago atrasado tendrá un impacto diferente en comparación con una ejecución hipotecaria o una bancarrota.
Comportamiento crediticio actual: Un comportamiento positivo puede ayudar a recuperar el crédito. Pagar las facturas a tiempo de manera consistente, reducir la deuda pendiente y evitar nuevas marcas negativas pueden acelerar la recuperación.
Tipos de cuentas de crédito y su uso: Una combinación bien administrada de cuentas de crédito puede ayudar a una recuperación más rápida.
Hábitos financieros personales: Presupuestar y monitorear los informes de crédito en busca de errores también influyen en el cronograma.
Factores externos: A veces, problemas imprevistos fuera de nuestro control pueden afectar el tiempo que lleva la recuperación. Los cambios en los modelos de puntuación de crédito o las condiciones económicas también pueden afectar la rapidez con la que se recupera su puntaje de crédito.

El período para la recuperación del crédito depende de la gravedad o leve de cada uno de los factores. Si bien cada viaje de recuperación de crédito es único, existen algunos plazos generales.

Para problemas menores, como un solo pago atrasado o una pequeña cuenta de cobranza, el período general es de unos pocos meses a un año. Cuando se trata de un problema más importante, como múltiples pagos atrasados o una deuda sustancial con tarjeta de crédito, puede tomar de uno a tres años ver mejoras notables.

Si hay daños graves como la bancarrota o la ejecución hipotecaria, reconstruir el crédito puede llevar mucho más tiempo, generalmente entre tres y diez años. Sin embargo, los pasos correctos tomados inmediatamente después de un daño moderado a severo en el puntaje de crédito pueden comenzar a mostrar mejoras dentro de los primeros años.

Pasos para reconstruir el crédito

Recuerde que no existe una solución rápida para descubrir cómo reconstruir el crédito. Pero no se preocupe; hay una manera de mejorar su puntaje de crédito. Aquí hay algunos pasos que se pueden aplicar a cualquier situación, sin importar por dónde empiece.

Revise su informe de crédito

Antes de implementar un plan, revise su informe de crédito. A veces, un puntaje de crédito bajo se debe casi por completo a un error. Es mejor resolver este problema lo más rápido posible en lugar de dejarlo pasar y posiblemente reducir aún más su puntaje de crédito.

Si encuentra un error y desea disputarlo, consulte el sitio web de la agencia de crédito de la que solicitó su informe. Ya sea TransUnion, Equifax o Experian, cada una tiene un proceso designado para resolver las imprecisiones.

Sin embargo, si la información es correcta, tómese el tiempo para revisar su informe de crédito para comprender cómo mejorar su crédito. Estos documentos proporcionan un registro de sus interacciones con los acreedores, por lo que revisarlos puede ayudarlo a determinar qué áreas necesitan atención. Por ejemplo, si tiene saldos altos en tarjetas de crédito, concéntrese en pagarlos. O, si tiene una cuenta de cobranza pendiente, priorice el pago de esa deuda.

Cree un presupuesto y cíñase a él

Un presupuesto efectivo es clave para administrar sus finanzas y garantizar que está progresando en la reconstrucción de su crédito. Crear un presupuesto le permite controlar sus gastos y dirigir sus recursos hacia el pago de la deuda.

Si tiene dificultades para crear un presupuesto, aquí hay algunos consejos para ayudarlo a iniciarlo:

Comience registrando todas las fuentes de ingresos y gastos básicos. Esto solo tomará unos minutos y lo ayudará a comprender su situación financiera y a dónde va su dinero.

Divida sus gastos en categorías como necesidades (alquiler, servicios públicos, comestibles) y gastos discrecionales (entretenimiento, salir a cenar). Esto puede resaltar áreas donde podría estar gastando demasiado.

Sus objetivos SMART en el trabajo también se pueden aplicar a su vida personal. Tómese el tiempo para establecer metas financieras específicas, alcanzables, medibles, relevantes y oportunas, como pagar una tarjeta de crédito o ahorrar una cierta cantidad cada mes. Divida estos objetivos en pasos más pequeños y manejables con un posible cronograma.

Revise su presupuesto regularmente una vez al mes o cada pocos meses para ver si está cumpliendo sus objetivos. Ajuste según sea necesario en función de los cambios en sus ingresos o gastos.

Pague las facturas a tiempo

Esto va de la mano con el paso anterior, o incluso puede ser el primer paso que tome. Si desea reducir el proceso a una sola idea, creemos que son los pagos oportunos. Pagar sus facturas a tiempo es crucial para mejorar su puntaje de crédito. Abordar esto de manera efectiva demuestra a los acreedores que es confiable, lo que impacta positivamente en su historial crediticio con el tiempo.

Si tiene dificultades con la puntualidad, no se preocupe. Aquí hay algunas estrategias que puede adoptar para garantizar que nunca se pierda un pago:

Automatice los pagos: Esto puede ahorrarle muchos problemas. Configure pagos automáticos para sus facturas para evitar cargos por mora y pagos atrasados.

Use recordatorios: Puede configurar alertas o recordatorios en su calendario, aplicación de reloj o incluso como una nota adhesiva. Nuestro mejor consejo es pedirle a un ser querido que lo llame o le envíe un mensaje como recordatorio.

Mantenga un colchón: Mantenga un pequeño colchón en su cuenta corriente para evitar sobregiros y pagos atrasados. Este colchón adicional puede ayudar a cubrir gastos inesperados y garantizar que tenga suficientes fondos hasta el próximo día de pago.

Monitoree las cuentas: ¡Más vale prevenir que lamentar! Revise regularmente los saldos y estados de cuenta para asegurarse de que los pagos se procesen correctamente y a tiempo.

4. Evite contraer nuevas deudas

Para evitar descarrilar su progreso, es mejor no contraer nuevas deudas a menos que sea necesario. Es común ver a personas que agregan nuevas deudas (principalmente para ayudar con una deuda anterior) y luchan por pagar otra, y luego se convierte en un ciclo interminable.

Además, al solicitar una nueva cuenta de crédito, su puntaje puede caer temporalmente (gracias a las verificaciones de crédito duras).

En lugar de caer en este ciclo, concéntrese en los fundamentos de sus finanzas. Si tiene dificultades para presupuestar, trabaje con un socio financiero de confianza para ayudarlo a administrar sus gastos.

5. Reconstruyendo tarjetas de crédito

Ya sea que su problema se deba a no tener historial crediticio, lo que lleva a un puntaje bajo, u otros problemas, considere una tarjeta de crédito asegurada para ayudarlo a reconstruir su crédito. ¿Cómo? El uso correcto de las tarjetas de crédito puede ayudarlo a reconstruir su puntaje de crédito y demostrarles a los acreedores que puede administrar el crédito. Aquí le mostramos qué debe hacer para reconstruir su crédito de manera efectiva utilizando tarjetas de crédito:

Elija la tarjeta de crédito adecuada No importa si es su primera tarjeta o si está reconstruyendo su crédito, solicite una tarjeta de crédito asegurada o una diseñada para personas con mal crédito. Estas tarjetas a menudo tienen límites de crédito más bajos, pero aún pueden ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito cuando se usan de manera responsable. Para obtener detalles completos, llame a su banco o a un asesor financiero de confianza para que lo guíe en la dirección correcta.
Mantenga saldos bajos Como mencionamos anteriormente, una forma de aumentar su crédito es reembolsar de manera oportuna. Para asegurarse de hacerlo de manera efectiva, se recomienda mantener su tasa de utilización de crédito por debajo del 30% de su límite de crédito total. Si esto suena como un concepto extraño, piénselo de esta manera: si tiene un límite de crédito de $1,000, debe tratar de mantener su saldo por debajo de $300. De esa manera lo paga y es consciente de la frecuencia con la que usa su tarjeta de crédito. Sugerencia: Según acreedores como Capital One, pagar el saldo de su tarjeta tan pronto como realice una compra ayuda. Esto mantiene su crédito disponible alto y su tasa de utilización de crédito más baja. Vale la pena considerar cualquier consejo para aumentar sus puntajes de crédito.
Pague en su totalidad No importa qué tan alto o bajo sea su saldo, absolutamente debe pagarlo en su totalidad. Evite acumular un saldo pagando el saldo de su tarjeta de crédito cada mes. Al hacerlo, evita que se acumulen intereses y lo ayuda a evitar acumular más deuda.
Revise los estados de cuenta regularmente Al igual que con cada paso de este proceso, revise sus estados de cuenta. Cuando reciba (o solicite) un estado de cuenta de tarjeta de crédito, revíselo en busca de discrepancias o cargos fraudulentos. Si algo no le resulta familiar o si hay algún problema, abórdelo lo antes posible para asegurarse de que nada afecte negativamente su crédito.

Impulse la recuperación de crédito

Al descubrir cómo reconstruir el crédito, es natural sentirse abrumado y desanimarse en el camino. El camino para reconstruir el crédito es desafiante y requiere paciencia, persistencia y compromiso. Sin embargo, el esfuerzo vale la pena. Un puntaje de crédito más saludable puede abrir puertas a mejores oportunidades financieras, tasas de interés más bajas y un futuro financiero más seguro.

Si tiene deudas, estamos aquí para ayudar. En Clarity, entendemos la lucha de la deuda y la recuperación de crédito. Nuestro equipo trabajará con usted para crear un plan personalizado para salir de deudas y construir sus bases financieras. Con el apoyo y la orientación adecuados, puede llegar lejos.

Para obtener más información sobre cómo podemos ayudarlo a guiarle en el camino hacia la libertad financiera, envíenos un mensaje.

Descargo de responsabilidad: La información proporcionada aquí es solo para fines informativos generales y no constituye asesoramiento legal, financiero o fiscal. Las leyes y regulaciones varían según el estado y las circunstancias individuales, por lo que siempre debe consultar a un profesional calificado para obtener orientación personalizada.

Preguntas frecuentes

A veces, surgen más preguntas después de aprender sobre cómo arreglar sus finanzas. Aquí hay algunas relevantes que creemos que lo ayudarán en este viaje.

¿Cuánto tiempo lleva reconstruir el crédito? La duración del tiempo que lleva reconstruir el crédito varía según la gravedad del daño y los hábitos financieros individuales. Puede tomar desde unos pocos meses hasta varios años. Los problemas menores pueden mejorar dentro de un año, mientras que los contratiempos más importantes como la bancarrota pueden tardar hasta una década en recuperarse por completo. Para obtener información más detallada sobre los factores que pueden influir en la duración, desplácese hacia arriba hasta el comienzo de este artículo.

¿Cuál es la forma más rápida de reconstruir el crédito? La forma más rápida de reconstruir el crédito es pagar las facturas a tiempo de manera constante, reducir la deuda pendiente y mantener una baja tasa de utilización del crédito. Pero no se presione a sí mismo; puede tomar años y depende de qué está causando que su puntaje de crédito disminuya. Para asegurarse de que nada se desvíe de su progreso, revise sus informes de crédito regularmente en busca de errores y dispute las imprecisiones si aparecen.

¿Qué sucede cuando un cliente se declara en bancarrota? Cuando alguien se declara en bancarrota, su puntaje de crédito puede caer entre 100 y 200 puntos, y la marca de bancarrota permanece en su informe de crédito de siete a diez años. La bancarrota puede hacer que sea difícil obtener nuevo crédito y, a menudo, resulta en tasas de interés más altas y términos menos favorables.

¿Puede la bancarrota mejorar alguna vez mi situación financiera? Sí, la bancarrota puede ser un punto de inflexión para las personas abrumadas por deudas inmanejables. Puede detener los esfuerzos de cobranza agresivos y proporcionar una manera estructurada de resolver las deudas. Aunque impacta su crédito temporalmente, completar el proceso puede encaminarlo a reconstruir sus finanzas con una pizarra limpia.

¿Cómo reconstruir el crédito con mal crédito? Reconstruir el crédito con mal crédito implica realizar pagos a tiempo, reducir las deudas existentes y evitar cualquier nueva marca negativa en su informe. Las tarjetas de crédito aseguradas y los préstamos para creación de crédito pueden ayudar a establecer un historial de pagos positivo.

¿Cómo puedo reconstruir mi puntaje de crédito rápidamente? No hay forma de reconstruirlo rápidamente, ya sea en seis meses, un año o incluso, pero siguiendo los pasos descritos anteriormente en el artículo, definitivamente puede encaminarse hacia el éxito.