Comprender los tipos de préstamos puede parecer abrumador, pero conocer los conceptos básicos es un buen comienzo. Saber qué tipos de préstamos existen es esencial, ya sea que desee financiar una compra importante, consolidar deudas o invertir en su futuro. Analicemos los diferentes tipos de préstamos, desde las categorías principales hasta los detalles específicos e incluso las preguntas más apremiantes.

¿Cuáles son los cuatro tipos de préstamos?

Comencemos discutiendo las categorías principales en las que se clasifican la mayoría de los tipos de préstamos. Aquí hay cuatro tipos comunes de préstamos y lo que necesita saber sobre cada uno.

• Préstamos no garantizados

Un préstamo no garantizado es un préstamo que no requiere garantía. En pocas palabras, todo lo que necesita hacer es reembolsarlo. Al solicitar fondos con préstamos personales no garantizados, no corre el riesgo de perder bienes personales.

Si bien hay muchas opciones de préstamos no garantizados disponibles, obtener la aprobación para uno puede ser difícil si tiene un historial crediticio deficiente. Para aquellos que aún no tienen un excelente crédito, la tasa de interés y el bajo monto de la oferta de préstamo pueden ser una sorpresa. Los acreedores utilizan altas tasas para contrarrestar el riesgo de prestar dinero a personas con mal crédito.

• Préstamos garantizados

Obtener un préstamo garantizado implica pignorar bienes personales como garantía. Tipos específicos de préstamos pueden requerir activos particulares como bienes raíces o un vehículo (especialmente si está tomando un préstamo para financiar cualquiera de los dos). Si no hay ningún bien físico para registrar como garantía, puede asegurar la financiación a través de:

• Acciones
• Efectivo (en una cuenta de ahorros o certificado de depósito (CD))
• Joyería
• Próximos cheques de pago
• Y más

El uso de un activo como garantía permite a los prestatarios obtener préstamos más grandes, beneficiarse de tasas de interés reducidas y tener períodos de reembolso más largos. Sin embargo, los préstamos garantizados son riesgosos, ya que incumplir con los pagos podría resultar en la pérdida de la garantía.

• Préstamos de tasa fija

Una tasa de interés fija permanece constante durante todo el período de reembolso. Cuando los prestatarios optan por un préstamo de tasa fija, realizan pagos mensuales constantes. Los préstamos de tasa fija proporcionan un plan de pago confiable, lo que simplifica el proceso de presupuestación.

La mayoría de las opciones de préstamos vienen con tasas de interés fijas, lo que le permite solicitar préstamos fácilmente con pagos mensuales constantes. Esta estabilidad en los montos de pago hace que los préstamos de tasa fija sean preferibles para las personas que buscan previsibilidad en la gestión de sus finanzas.

• Préstamos de tasa variable

Como su nombre lo indica, este tipo de préstamo implica una tasa que fluctúa cada mes. ¿Cómo? El saldo principal y la tasa de interés actual del mercado determinan el monto que pagan los prestatarios cada mes.

Presupuestar con una tasa de interés variable puede ser más desafiante porque las tasas de interés pueden variar entre bajas y altas. También puede ser arriesgado. Aunque es posible obtener un pago mensual bajo con tasas variables, corre el riesgo de pagar un monto alto. Esta imprevisibilidad hace que sea difícil planificar las finanzas a largo plazo.

Más allá de lo básico: más tipos de préstamos

¿Cuántos tipos de préstamos hay? Si bien tenemos las cuatro categorías principales anteriores, aquí están los más comunes:

• Préstamos personales

Los préstamos personales se pueden utilizar para diversos fines, como consolidar deudas, pagar facturas médicas o financiar compras importantes. Generalmente, estos préstamos no requieren garantía y pueden tener tasas de interés fijas o variables. Por lo general, los prestatarios deben tener un buen historial crediticio para obtener términos favorables.

• Hipotecas

Las hipotecas son préstamos para comprar bienes raíces garantizados por la propiedad comprada. Para ser más exactos, si se incumple con el préstamo, el acreedor puede ejecutar una hipoteca sobre la vivienda. Este tipo de préstamo viene con tasas de interés fijas o ajustables y puede tener plazos de 15 a 30 años.

• Préstamos sobre el valor líquido de la vivienda

Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda permiten a los propietarios de viviendas pedir prestado dinero utilizando el capital de sus hogares como garantía. Estos préstamos se pueden utilizar para gastos importantes como renovaciones del hogar. Debido a que están garantizados por la casa, a menudo tienen tasas de interés más bajas. Sin embargo, existe el riesgo de ejecución hipotecaria si el prestatario no realiza los pagos.

• Préstamos para automóviles

Como se señaló en la sección de préstamos garantizados, los préstamos para automóviles financian la compra de un vehículo. Lo que los convierte en préstamos garantizados es que el vehículo se asegura como garantía. Estos préstamos generalmente tienen tasas de interés fijas y plazos que van de tres a siete años (con mejores tasas disponibles para aquellos con un crédito más sólido).

• Préstamos para pequeñas empresas

Los préstamos para pequeñas empresas financian a emprendedores y dueños de negocios para diversos fines, como costos de inicio, expansión o gastos operativos. Estos préstamos pueden ser garantizados o no garantizados, y a menudo requieren un sólido plan de negocios y un buen historial crediticio.

• Préstamos estudiantiles

Este tipo de préstamo está diseñado para ayudar con los costos de educación superior, como matrícula, libros y costos de vida. Estos préstamos pueden ser federales o privados, y los préstamos federales ofrecen opciones de reembolso más adaptables y tasas de interés más bajas.

• Préstamos para creación de crédito

Los préstamos para creación de crédito están diseñados para ayudar a las personas a construir o mejorar sus puntajes de crédito. El prestatario realiza pagos en una cuenta de ahorros, que sirve como garantía del préstamo. Una vez que el prestatario repaga el préstamo, obtiene acceso a los ahorros y se beneficia de un mejor historial crediticio.

Elegir los tipos de préstamos adecuados

Los préstamos vienen en diferentes formas y tamaños y con tantas opciones para elegir, elegir el correcto puede ahorrarle estrés financiero o causarlo.

Para ayudarlo a elegir el préstamo adecuado, aquí hay algunos factores clave a considerar:

• Propósito del préstamo: Comprender por qué está tomando un préstamo, ¿es para comprar una casa? ¿empezar un negocio? ¿consolidar deudas?
• Tasas de interés del banco: Las tasas fijas ofrecen estabilidad, lo que facilita la planificación de sus pagos en consecuencia.
• Plazos de reembolso: Los préstamos a corto plazo pueden tener pagos mensuales más altos pero menos intereses en general, asegúrese de estudiar lo que cree que le conviene más.
• Puntuación de crédito: Su puntaje de crédito impacta los términos del préstamo que se le ofrecen, así que asegúrese de que su puntaje sea alto para que pueda garantizar buenas tasas. Si su puntaje es bajo, aquí le mostramos cómo aumentar su puntaje de crédito.

¿Qué pasa si los préstamos se convierten en deudas?

Cuando un tipo de préstamo se convierte en deuda, está atrapado pagándolo, enfrentando las consecuencias de atar sus pertenencias a un préstamo o de otra manera. Este giro de los acontecimientos se convierte en un problema, sin importar su situación financiera. Si enfrenta deudas de un préstamo no garantizado, ahí es donde entra Clarity. Comuníquese para obtener ayuda y eliminar su deuda sin la carga de soportarla solo.

Descargo de responsabilidad: La información proporcionada aquí es solo para fines informativos generales y no constituye asesoramiento legal, financiero o fiscal. Las leyes y regulaciones varían según el estado y las circunstancias individuales, por lo que siempre debe consultar a un profesional calificado para obtener orientación personalizada.

La deuda médica es uno de los tipos de deuda más desafiantes, que afecta a millones de personas (1 de cada 12 adultos) en los Estados Unidos. Al igual que otros tipos de deuda, este es un problema a largo plazo, con el temor adicional de que esté relacionado con la salud de una persona y las consecuencias que esto conlleva.

Sin embargo, con las herramientas y estrategias adecuadas, es posible gestionar e incluso evitar la deuda médica. Esta guía explicará qué es la deuda médica, sus causas y algunas estrategias para manejar esta carga financiera.

Cuando se trata de finanzas, especialmente de gestionar deudas, navegar por toda la información disponible puede ser abrumador. Cada opción promete ser la solución a sus problemas financieros. Entre ellas, la resolución de deudas es una estrategia prometedora que vale la pena considerar. Si alguna vez se ha preguntado: “¿Es una buena idea la resolución de deudas?”, este artículo es para usted.

Para comprender mejor el tema, abordaremos las ventajas y desventajas de la resolución de deudas, ofreciendo una visión equilibrada que le ayudará a tomar una decisión informada.

Ya sea que esté enfrentando deudas como parte de un nuevo plan financiero (¿propósitos de Año Nuevo, quizás?) o que esté escuchando sobre la resolución de deudas por primera vez, comprender esta estrategia le brindará claridad y le ayudará a dar pasos hacia el control de sus finanzas. Al educarse sobre todas las opciones disponibles, podrá sentirse más empoderado para tomar decisiones que se alineen con sus objetivos financieros a largo plazo.

Resumen rápido de la resolución de deudas

La mejor manera de entender algo es comenzando por lo básico. La resolución de deudas es un proceso de negociación en el cual un acreedor acepta recibir un pago reducido, menor al monto inicial adeudado. Una vez acordado, este monto reducido se paga por completo a través de un plan de pagos o en un solo pago para liquidar la cuenta.

Durante las negociaciones, los acreedores consideran varios factores al decidir la cantidad aceptable. En promedio, pueden negociar aproximadamente el 50%. El proceso también incluye la negociación de términos de pago que hagan que la liquidación de la deuda sea más asequible.

Aunque los acreedores pueden estar dispuestos a resolver deudas, prefieren recuperar la mayor cantidad posible. Por lo tanto, las cuentas deben cumplir con ciertos criterios para calificar para una liquidación, generalmente tener al menos 90 días (alrededor de tres meses, y en algunos casos hasta seis meses) de atraso. Afortunadamente, esto significa que es posible resolver deudas.

¿Qué más debo saber antes de comenzar?

Además de lo mencionado, es importante saber que existen otras opciones, y los beneficios de cada una varían según lo que requiera su situación.

La resolución de deudas se diferencia de la consolidación de deudas o la bancarrota al negociar directamente con los acreedores para reducir el monto adeudado. Mientras que la consolidación de deudas implica obtener un nuevo préstamo para pagar las deudas existentes, la resolución de deudas busca liquidar la deuda por un monto menor. A diferencia de la bancarrota, que cancela las deudas pero afecta gravemente su crédito, la resolución de deudas ofrece una liquidación parcial y evita daños prolongados a su historial crediticio.

Si desea obtener más información sobre otros tipos de alivio de deudas, tenemos un artículo que detalla las diferencias entre la resolución de deudas y la consolidación de deudas.

¿Por qué considerar los pros y contras de la resolución de deudas?

Liquidar su deuda puede ahorrarle futuros dolores de cabeza financieros, pero es fundamental determinar si la resolución de deudas es la mejor opción para usted. Entonces, ¿por qué analizarlo? Porque el conocimiento es poder, y la información empodera. Los mejores resultados surgen cuando está completamente preparado para enfrentarlos.

Independientemente de la ruta que elija, tener una comprensión clara siempre genera tranquilidad. Ahora que hemos cubierto los conceptos básicos, aquí hay algunos pros y contras de la resolución de deudas a considerar:

Ventajas de la resolución de deudas

Para muchas personas, la resolución de deudas ofrece una solución práctica para quienes enfrentan deudas abrumadoras. Aunque está lejos de ser una solución rápida, proporciona un camino claro hacia el alivio financiero y un futuro más manejable.

• Ahorro financiero

La resolución de deudas le permite liquidar una deuda por menos del saldo total adeudado, una característica única de este tipo de alivio de deuda. Esto significa la posibilidad de ahorrar dinero (ya sea de forma significativa o menor) en comparación con el pago total de la deuda, especialmente si enfrenta dificultades financieras.

• Resolución rápida

Esta opción a menudo resuelve las deudas más rápido que otros métodos, demostrando que el dicho “el tiempo es dinero” aplica aquí.

¿Exactamente cómo? Al simplificar el proceso de negociación y evitar procedimientos judiciales prolongados que vienen con la bancarrota (más sobre esto en el siguiente punto) u otros métodos de alivio de deudas, la resolución de deudas puede ayudarle a recuperar la estabilidad financiera más pronto.

• Evitar la bancarrota

La resolución de deudas puede proporcionar un camino hacia el alivio financiero que le ayuda a evitar las consecuencias duraderas de declararse en bancarrota, como daños graves a su crédito. Además del estigma duradero que conlleva, también se suma la tranquilidad de saber que se ha liberado de la intensidad de la bancarrota.

• Ventaja de negociación

Puede sorprender que muchos acreedores prefieran negociar en lugar de enfrentar las graves consecuencias de deudas impagas acumuladas. Estas son las principales consideraciones de los acreedores al negociar una deuda:

• La negociación se prefiere a acciones legales, que son costosas y llevan tiempo.
• Un pago parcial es mejor que ningún pago.
• Circunstancias imprevistas como pérdida de empleo, divorcio o crisis médicas pueden acumularse en deuda.

Esencialmente, ambas partes ganan al negociar; los acreedores pueden recuperar parte de la deuda, y los deudores obtienen alivio sin las graves consecuencias de otras opciones como la bancarrota.

• Pagos simplificados

Los planes de resolución de deudas establecen pagos mensuales manejables. Cuando se realiza con el apoyo profesional adecuado, esto puede reducir el estrés financiero y ayudarle a mantenerse organizado. Además, la mayoría de los programas consideran pagos adicionales como intereses, para que no se le escape nada durante el proceso.

• Orientación experta

Inscribirse en un programa de resolución de deudas le brinda acceso a profesionales experimentados que comprenden a fondo los detalles de la negociación de deudas. Se aseguran de que el proceso se maneje de manera eficiente y ética, lo que puede mejorar sus posibilidades de obtener un resultado favorable.

• Seguridad y apoyo continuo

Algunos programas de resolución de deudas ofrecen protección contra demandas, embargos y más durante el proceso de negociación. Desde el principio, puede marcar casillas como detener llamadas de cobranza, posicionar un intermediario para su comodidad, etc.

Los programas de resolución de deudas reputados ofrecen apoyo continuo, guiándole a través del proceso y abordando sus preocupaciones hasta que el programa se complete con éxito.

• Flexibilidad y adaptabilidad

Dado que cada situación financiera es única, los programas de resolución de deudas pueden adaptarse a usted, brindando flexibilidad (dentro de lo razonable) según su presupuesto y circunstancias.

Por ejemplo, si su situación financiera mejora o empeora durante el proceso, se pueden hacer ajustes. Además, las deudas se pueden priorizar según las tasas de interés, ayudándole a pagar primero los saldos más urgentes. Estos puntos, entre otros, se consideran desde el principio hasta el final para que pueda lograr la libertad financiera a un ritmo que se ajuste a sus necesidades.

• Reducción del estrés

Combinando todos estos factores, el beneficio fundamental es la tranquilidad. Para muchas personas, la resolución de deudas ofrece alivio del estrés emocional que genera una deuda creciente, proporcionando un plan estructurado para trabajar hacia la libertad financiera. Factores como la flexibilidad, la seguridad y el apoyo aseguran un camino manejable hacia la recuperación financiera.

Desventajas de la resolución de deudas

Con cada ventaja vienen desventajas: el yin y el yang, el equilibrio, etc. Las mejores decisiones son aquellas en las que se comprende lo que los posibles aspectos negativos pueden implicar junto con los positivos.

• Impacto en el puntaje crediticio y marca

Liquidar una deuda elimina las obligaciones financieras futuras, pero puede afectar su puntaje crediticio. Las deudas resueltas pueden ser reportadas como “pagadas por menos que el saldo total”, lo cual, aunque no es ideal, es mejor para su crédito que dejar una cuenta impaga. Esto es lo que significa:

1. Cuentas canceladas y deudas resueltas

Cuando una deuda es cancelada o resuelta, se agrega una nota a su informe crediticio, la cual permanece durante siete años. Sin embargo, esto no es una marca permanente y no impide el progreso futuro.

2. “Pagada por menos que el saldo completo.”

Liquidar una deuda por menos del monto total adeudado puede reducir su puntaje crediticio en comparación con las cuentas marcadas como “pagadas en su totalidad”. Aunque esto pueda parecer un inconveniente, a menudo es una mejor alternativa que dejar la deuda impaga.

Esta marca es temporal y, después de completar un programa de resolución de deudas, puede enfocarse en reconstruir su crédito. Si bien la resolución de deudas no es una solución rápida, ofrece una solución a largo plazo para ayudar a quienes enfrentan dificultades financieras a lograr alivio de la deuda y recuperar la estabilidad financiera.

• No todas las deudas califican

Ciertos tipos de deuda normalmente no califican para los programas de resolución de deudas. Antes de tomar cualquier decisión, consulte con una empresa de alivio de deudas para comprender si su deuda califica para su programa y qué alternativas están disponibles.

La resolución de deudas solo puede ser adecuada para algunos, según sus circunstancias. Sin embargo, para muchos, es la forma más rápida y económica de salir de las deudas. Proporciona alivio del estrés financiero y una oportunidad para reconstruir la solvencia crediticia.

Entonces, ¿qué hago ahora?

En última instancia, la elección es suya. Decidir si inscribirse en un programa de resolución de deudas requiere una comprensión clara de lo que implica y sus ventajas y desventajas. Un programa de resolución de deudas puede ser una tabla de salvación para quienes están ahogados en deudas. Sin embargo, es crucial sopesar los pros y contras de cualquier programa de resolución de deudas antes de tomar una decisión.

Las empresas de resolución de deudas tienen como objetivo trabajar con sus mejores intereses en mente. En Clarity, enfatizamos la importancia de estrategias personalizadas adaptadas a su situación financiera única. Nuestro objetivo no es solo hacer que sus deudas sean manejables, sino también brindarle las herramientas y el conocimiento para mantener la estabilidad financiera.

Si tiene alguna pregunta sobre los pros y contras de la resolución de deudas y desea comprender cómo podrían aplicarse a su situación, ¡contáctenos!

Descargo de responsabilidad: La información proporcionada aquí es solo para fines informativos generales y no constituye asesoría legal, financiera o fiscal. Las leyes y regulaciones varían según el estado y las circunstancias individuales, por lo que siempre debe consultar con un profesional calificado para obtener orientación personalizada.

¿Cuánto tiempo lleva reconstruir el crédito?

No existe una respuesta única para esto. De hecho, muchos factores influyen en el camino de una persona para reconstruir su puntaje de crédito, tales como:

• Gravedad del daño: Este se considera el factor más crucial; un solo pago atrasado tendrá un impacto diferente en comparación con una ejecución hipotecaria o una bancarrota.
• Comportamiento crediticio actual: Un comportamiento positivo puede ayudar a recuperar el crédito. Pagar las facturas a tiempo de manera consistente, reducir la deuda pendiente y evitar nuevas marcas negativas pueden acelerar la recuperación.
• Tipos de cuentas de crédito y su uso: Una combinación bien administrada de cuentas de crédito puede ayudar a una recuperación más rápida.
• Hábitos financieros personales: Presupuestar y monitorear los informes de crédito en busca de errores también influyen en el cronograma.
• Factores externos: A veces, problemas imprevistos fuera de nuestro control pueden afectar el tiempo que lleva la recuperación. Los cambios en los modelos de puntuación de crédito o las condiciones económicas también pueden afectar la rapidez con la que se recupera su puntaje de crédito.

El período para la recuperación del crédito depende de la gravedad o leve de cada uno de los factores. Si bien cada viaje de recuperación de crédito es único, existen algunos plazos generales.

Para problemas menores, como un solo pago atrasado o una pequeña cuenta de cobranza, el período general es de unos pocos meses a un año. Cuando se trata de un problema más importante, como múltiples pagos atrasados ​​o una deuda sustancial con tarjeta de crédito, puede tomar de uno a tres años ver mejoras notables.

Si hay daños graves como la bancarrota o la ejecución hipotecaria, reconstruir el crédito puede llevar mucho más tiempo, generalmente entre tres y diez años. Sin embargo, los pasos correctos tomados inmediatamente después de un daño moderado a severo en el puntaje de crédito pueden comenzar a mostrar mejoras dentro de los primeros años.

Pasos para reconstruir el crédito

Recuerde que no existe una solución rápida para descubrir cómo reconstruir el crédito. Pero no se preocupe; hay una manera de mejorar su puntaje de crédito. Aquí hay algunos pasos que se pueden aplicar a cualquier situación, sin importar por dónde empiece.

1. Revise su informe de crédito

Antes de implementar un plan, revise su informe de crédito. A veces, un puntaje de crédito bajo se debe casi por completo a un error. Es mejor resolver este problema lo más rápido posible en lugar de dejarlo pasar y posiblemente reducir aún más su puntaje de crédito.

Si encuentra un error y desea disputarlo, consulte el sitio web de la agencia de crédito de la que solicitó su informe. Ya sea TransUnion, Equifax o Experian, cada una tiene un proceso designado para resolver las imprecisiones.

Sin embargo, si la información es correcta, tómese el tiempo para revisar su informe de crédito para comprender cómo mejorar su crédito. Estos documentos proporcionan un registro de sus interacciones con los acreedores, por lo que revisarlos puede ayudarlo a determinar qué áreas necesitan atención. Por ejemplo, si tiene saldos altos en tarjetas de crédito, concéntrese en pagarlos. O, si tiene una cuenta de cobranza pendiente, priorice el pago de esa deuda.

2. Cree un presupuesto y cíñase a él

Un presupuesto efectivo es clave para administrar sus finanzas y garantizar que está progresando en la reconstrucción de su crédito. Crear un presupuesto le permite controlar sus gastos y dirigir sus recursos hacia el pago de la deuda.

Si tiene dificultades para crear un presupuesto, aquí hay algunos consejos para ayudarlo a iniciarlo:

• Comience registrando todas las fuentes de ingresos y gastos básicos. Esto solo tomará unos minutos y lo ayudará a comprender su situación financiera y a dónde va su dinero.

• Divida sus gastos en categorías como necesidades (alquiler, servicios públicos, comestibles) y gastos discrecionales (entretenimiento, salir a cenar). Esto puede resaltar áreas donde podría estar gastando demasiado.

• Sus objetivos SMART en el trabajo también se pueden aplicar a su vida personal. Tómese el tiempo para establecer metas financieras específicas, alcanzables, medibles, relevantes y oportunas, como pagar una tarjeta de crédito o ahorrar una cierta cantidad cada mes. Divida estos objetivos en pasos más pequeños y manejables con un posible cronograma.

• Revise su presupuesto regularmente una vez al mes o cada pocos meses para ver si está cumpliendo sus objetivos. Ajuste según sea necesario en función de los cambios en sus ingresos o gastos.

3. Pague las facturas a tiempo

Esto va de la mano con el paso anterior, o incluso puede ser el primer paso que tome. Si desea reducir el proceso a una sola idea, creemos que son los pagos oportunos. Pagar sus facturas a tiempo es crucial para mejorar su puntaje de crédito. Abordar esto de manera efectiva demuestra a los acreedores que es confiable, lo que impacta positivamente en su historial crediticio con el tiempo.

Si tiene dificultades con la puntualidad, no se preocupe. Aquí hay algunas estrategias que puede adoptar para garantizar que nunca se pierda un pago:

• Automatice los pagos: Esto puede ahorrarle muchos problemas. Configure pagos automáticos para sus facturas para evitar cargos por mora y pagos atrasados.

• Use recordatorios: Puede configurar alertas o recordatorios en su calendario, aplicación de reloj o incluso como una nota adhesiva. Nuestro mejor consejo es pedirle a un ser querido que lo llame o le envíe un mensaje como recordatorio.

• Mantenga un colchón: Mantenga un pequeño colchón en su cuenta corriente para evitar sobregiros y pagos atrasados. Este colchón adicional puede ayudar a cubrir gastos inesperados y garantizar que tenga suficientes fondos hasta el próximo día de pago.

• Monitoree las cuentas: ¡Más vale prevenir que lamentar! Revise regularmente los saldos y estados de cuenta para asegurarse de que los pagos se procesen correctamente y a tiempo.

4. Evite contraer nuevas deudas

Para evitar descarrilar su progreso, es mejor no contraer nuevas deudas a menos que sea necesario. Es común ver a personas que agregan nuevas deudas (principalmente para ayudar con una deuda anterior) y luchan por pagar otra, y luego se convierte en un ciclo interminable.

Además, al solicitar una nueva cuenta de crédito, su puntaje puede caer temporalmente (gracias a las verificaciones de crédito duras).

En lugar de caer en este ciclo, concéntrese en los fundamentos de sus finanzas. Si tiene dificultades para presupuestar, trabaje con un socio financiero de confianza para ayudarlo a administrar sus gastos.

5. Reconstruyendo tarjetas de crédito

Ya sea que su problema se deba a no tener historial crediticio, lo que lleva a un puntaje bajo, u otros problemas, considere una tarjeta de crédito asegurada para ayudarlo a reconstruir su crédito. ¿Cómo? El uso correcto de las tarjetas de crédito puede ayudarlo a reconstruir su puntaje de crédito y demostrarles a los acreedores que puede administrar el crédito. Aquí le mostramos qué debe hacer para reconstruir su crédito de manera efectiva utilizando tarjetas de crédito:

• Elija la tarjeta de crédito adecuada No importa si es su primera tarjeta o si está reconstruyendo su crédito, solicite una tarjeta de crédito asegurada o una diseñada para personas con mal crédito. Estas tarjetas a menudo tienen límites de crédito más bajos, pero aún pueden ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito cuando se usan de manera responsable. Para obtener detalles completos, llame a su banco o a un asesor financiero de confianza para que lo guíe en la dirección correcta.

• Mantenga saldos bajos Como mencionamos anteriormente, una forma de aumentar su crédito es reembolsar de manera oportuna. Para asegurarse de hacerlo de manera efectiva, se recomienda mantener su tasa de utilización de crédito por debajo del 30% de su límite de crédito total. Si esto suena como un concepto extraño, piénselo de esta manera: si tiene un límite de crédito de $1,000, debe tratar de mantener su saldo por debajo de $300. De esa manera lo paga y es consciente de la frecuencia con la que usa su tarjeta de crédito. Sugerencia: Según acreedores como Capital One, pagar el saldo de su tarjeta tan pronto como realice una compra ayuda. Esto mantiene su crédito disponible alto y su tasa de utilización de crédito más baja. Vale la pena considerar cualquier consejo para aumentar sus puntajes de crédito.

• Pague en su totalidad No importa qué tan alto o bajo sea su saldo, absolutamente debe pagarlo en su totalidad. Evite acumular un saldo pagando el saldo de su tarjeta de crédito cada mes. Al hacerlo, evita que se acumulen intereses y lo ayuda a evitar acumular más deuda.

• Revise los estados de cuenta regularmente Al igual que con cada paso de este proceso, revise sus estados de cuenta. Cuando reciba (o solicite) un estado de cuenta de tarjeta de crédito, revíselo en busca de discrepancias o cargos fraudulentos. Si algo no le resulta familiar o si hay algún problema, abórdelo lo antes posible para asegurarse de que nada afecte negativamente su crédito.

Impulse la recuperación de crédito

Al descubrir cómo reconstruir el crédito, es natural sentirse abrumado y desanimarse en el camino. El camino para reconstruir el crédito es desafiante y requiere paciencia, persistencia y compromiso. Sin embargo, el esfuerzo vale la pena. Un puntaje de crédito más saludable puede abrir puertas a mejores oportunidades financieras, tasas de interés más bajas y un futuro financiero más seguro.

Si tiene deudas, estamos aquí para ayudar. En Clarity, entendemos la lucha de la deuda y la recuperación de crédito. Nuestro equipo trabajará con usted para crear un plan personalizado para salir de deudas y construir sus bases financieras. Con el apoyo y la orientación adecuados, puede llegar lejos.

Para obtener más información sobre cómo podemos ayudarlo a guiarle en el camino hacia la libertad financiera, envíenos un mensaje.

Descargo de responsabilidad: La información proporcionada aquí es solo para fines informativos generales y no constituye asesoramiento legal, financiero o fiscal. Las leyes y regulaciones varían según el estado y las circunstancias individuales, por lo que siempre debe consultar a un profesional calificado para obtener orientación personalizada.

Se dice comúnmente que la salud es riqueza. La estabilidad financiera puede tener un impacto positivo en su salud, mientras que el estrés financiero puede ser perjudicial. Las deudas son una fuente común de estrés que afecta a millones de personas en todo el mundo y pueden influir significativamente en su bienestar mental y físico.

Ya sea que usted esté endeudado o observe a un ser querido lidiando con problemas financieros pero no sepa cómo ayudar, es fundamental comprender el impacto que tienen para mitigar sus efectos.

Continúe leyendo para explorar los efectos del estrés por deudas, desde el mental hasta el físico, y algunas estrategias de afrontamiento.

Impacto físico del estrés por deudas

El estrés financiero, como el causado por las deudas, no se queda solo en el ámbito económico. Las deudas pueden tener un impacto significativo en nuestro bienestar. Estudios recientes han demostrado que no se trata solo de una carga financiera, sino que también puede provocar problemas de salud física. La Asociación Americana de Psicología (APA) publicó un estudio que revela que las personas con estrés relacionado con deudas experimentan algunos de los siguientes problemas de salud:

• Presión arterial alta: La presión arterial alta es uno de los problemas de salud física más comunes asociados con las deudas. También conocida como hipertensión, esta condición puede derivar en complicaciones graves de salud, como enfermedades cardíacas, accidentes cerebrovasculares y enfermedades renales. En muchos casos, buscar ayuda médica o adoptar un estilo de vida más saludable puede ayudar a reducir la hipertensión relacionada con el estrés por deudas.
• Dolores corporales: El estrés emocional desencadena respuestas neurológicas que provocan tensión, rigidez y contracción muscular. Si usted tiene deudas y sufre de dolores de cabeza, cuello, espalda o mandíbula (TMJ), el estrés relacionado con las deudas podría ser la causa. Estos dolores físicos pueden dificultar actividades diarias como el trabajo y las tareas domésticas, aumentando el estrés y creando un ciclo peligroso de ansiedad, dolor y más estrés. Es crucial romper este ciclo antes de que afecte otras áreas de su vida.
• Problemas digestivos: El intestino, a menudo llamado “el segundo cerebro,” depende de los mismos tipos de neuronas y neurotransmisores que se encuentran en el sistema nervioso central. Por esta razón, frente al estrés, es común experimentar dolor, hinchazón u otras molestias gastrointestinales. Para evitar que el estrés afecte su sistema digestivo, gestionar sus niveles de estrés debe ser una prioridad. Pruebe técnicas como la meditación, ejercicios de respiración o caminatas al aire libre para regular su sistema nervioso. Recuerde que cuando calma su mente, también calma su cuerpo.

Impacto mental del estrés por deudas

No solo es físico; las deudas y la salud mental también están estrechamente relacionadas. El mismo estudio de la APA encontró que las personas con problemas financieros tienen más probabilidades de experimentar problemas de salud mental y un estrés emocional significativo. Aquí hay dos de los problemas más destacados:

• Depresión: La depresión y las deudas suelen tener una fuerte correlación. Estudios han demostrado que las personas endeudadas tienen más probabilidades de sufrir depresión que aquellas que no lo están. Quienes experimentan depresión relacionada con las deudas suelen carecer de energía o motivación para hacer algo que no sea preocuparse por su situación financiera. También pueden experimentar cambios en el apetito, patrones de sueño y peso. Si usted está enfrentando alguno de estos síntomas, el primer y más importante paso es entender que no está solo.
• Vergüenza: Tener deudas puede generar sentimientos de vergüenza y bochorno. Esto es especialmente cierto si ha tomado decisiones financieras correctas pero aún así se encuentra enfrentando deudas abrumadoras.

Esta vergüenza puede manifestarse de muchas maneras. La mayoría prefiere negar o evitar enfrentarse a su situación financiera en lugar de enfrentar sus sentimientos de manera directa. Lamentablemente, esto solo empeora la situación, ya que la vergüenza relacionada con las deudas puede llevar al aislamiento y agravar problemas de salud mental como la ansiedad, depresión, paranoia y agorafobia. Estos efectos secundarios, entre otros, no deben tomarse a la ligera. No importa cómo las deudas afecten su bienestar, es importante reconocer estos sentimientos antes de que impacten en otras áreas de su vida.

Conflictos con seres queridos

El estrés financiero suele ser una de las principales causas de tensión y discusiones en las relaciones. Es común que los desacuerdos sobre hábitos de gasto, presupuestos y deudas con su pareja o un familiar afecten la comunicación y generen resentimientos profundos.

Si usted está enfrentando esto en sus relaciones, recuerde que manejar las deudas no tiene que ser un proceso solitario. Puede trabajar en equipo para reducir el estrés mediante una comunicación abierta, comprensión mutua y metas compartidas. Esto puede transformar una situación desafiante en una oportunidad para reconstruir la confianza.

Si necesita orientación adicional, consulte nuestros consejos sobre cómo hablar de dinero para abordar estas conversaciones con confianza y reducir la tensión financiera en sus relaciones.

Cómo manejar el estrés por deudas

Si usted está lidiando con deudas, sabe demasiado bien cómo estos factores de estrés pueden afectar su vida. La buena noticia es que es manejable.

Ya sea que esté enfrentando deudas de tarjetas de crédito, hipotecas o préstamos estudiantiles, o simplemente buscando formas de no estresarse por las deudas, aquí tiene algunos consejos prácticos para probar:

• Reconozca sus deudas: Esto es especialmente importante para su salud mental. Una vez que reconozca sus deudas (y su impacto en su vida), podrá empezar a trabajar con emociones intensas como la vergüenza y desarrollar una relación saludable con el dinero.
• Pida ayuda: Busque asesoramiento de expertos financieros o confíe en amigos y familiares para recibir apoyo. Hablar de su situación financiera con otros puede ofrecer nuevas perspectivas, consejos objetivos y apoyo emocional, haciendo más manejable su camino para salir de deudas.
• Cree un presupuesto: Comprender sus ingresos y gastos puede ayudarle a gestionar mejor sus finanzas. Use herramientas o aplicaciones de presupuesto para monitorear sus hábitos de gasto y ahorro.
• Priorice sus deudas: Haga una lista de sus deudas y ordénelas según las tasas de interés o los saldos. Concéntrese en pagar primero las deudas con intereses más altos para reducir el interés total pagado.
• Cree un fondo de emergencia: Incluso un pequeño fondo de emergencia puede evitar que caiga en más deudas ante gastos inesperados. Comience con pequeñas aportaciones y aumente sus ahorros gradualmente.
• Practique técnicas de alivio del estrés: Participe en actividades que reduzcan el estrés, como el ejercicio, la meditación o sus pasatiempos favoritos. Manejar el estrés puede mejorar su salud mental y su capacidad para tomar decisiones.
• Edúquese sobre gestión financiera: Aumente su educación financiera leyendo libros, tomando cursos en línea o asistiendo a talleres. Tener más conocimientos sobre principios financieros le ayudará a tomar mejores decisiones en el futuro.
• Manténgase positivo y paciente: Reducir las deudas es un maratón, no un sprint. Celebre los pequeños logros y mantenga una actitud positiva. La paciencia y la perseverancia son fundamentales para superar el estrés relacionado con las deudas.

Mejor salud y bienestar al resolver sus deudas

La ansiedad, la depresión, los dolores corporales y las condiciones de salud graves son riesgos reales que el estrés por deudas puede ocasionar. No se preocupe, estos pueden minimizarse o eliminarse con la ayuda adecuada. En Clarity, entendemos el impacto abrumador que las deudas pueden tener en su vida y bienestar.

Clarity cuenta con un equipo de profesionales financieros que desarrollará un plan adaptado a sus necesidades y circunstancias específicas. Negociaremos con sus acreedores en su nombre para obtener los mejores términos posibles de liquidación. Además, podemos ayudarle a crear un plan de pagos manejable que se alinee con su situación financiera.

Contáctenos hoy para tomar el control de sus deudas y comenzar a vivir una vida más saludable y feliz. Estamos aquí para ayudarle.

Descargo de responsabilidad: La información proporcionada aquí tiene fines informativos generales y no constituye asesoramiento legal, financiero ni fiscal. Las leyes y regulaciones varían según el estado y las circunstancias individuales, por lo que siempre consulte a un profesional calificado para recibir orientación personalizada.

Muchas personas temen el término “bancarrota” cuando se trata de deudas. Imaginen el peor escenario posible: estar en la ruina y no poder pagar sus deudas. Antes de que esto le cause temor, le sugiero hacer una pausa y respirar. La bancarrota no es una palabra aterradora, sino una opción viable.

Si usted o un ser querido se encuentra endeudado y está explorando opciones, es fundamental estar bien informado, sin importar la estrategia que elija. Como una forma legítima de alivio de deudas, la bancarrota puede considerarse dependiendo de sus circunstancias. Sin embargo, presentar una solicitud de bancarrota no debe tomarse a la ligera; debe ser una decisión basada en el conocimiento necesario para comprender esta importante medida financiera.

Este artículo abordará uno de los aspectos fundamentales de la bancarrota: el Capítulo 13, conocido como el “Plan del Trabajador con Salario.”

Resumen de la Bancarrota

La bancarrota es un proceso legal supervisado por el tribunal federal de bancarrota que ayuda a individuos y empresas a saldar sus deudas. Este proceso puede realizarse bajo varios capítulos diseñados para situaciones específicas. Además, la bancarrota ofrece protección contra acciones agresivas de los acreedores, como embargos salariales, demandas y acoso.

Brinda un nuevo comienzo a aquellos que se sienten abrumados por las obligaciones financieras, a la vez que responsabiliza a los deudores de cumplir con un plan estructurado de pagos. Aunque esto suena ideal, no es una solución completa que elimine todas las deudas. En cambio, debe considerarse como un punto de partida factible.

Capítulo 13 de Bancarrota 101

Ahora que hemos revisado qué es la bancarrota, responderemos a la pregunta: ¿qué es el Capítulo 13 y cómo funciona?

¿Qué es el Capítulo 13?

El Capítulo 13 es un proceso legal diseñado para individuos o familias con ingresos regulares. Les permite desarrollar un plan de pago aprobado por el tribunal para liquidar la totalidad o parte de sus deudas.

Esta opción ayuda a los deudores a realizar pagos manejables a los acreedores durante un período de tres a cinco años. En lugar de hundirse más en problemas financieros, cualquier persona puede trabajar con un abogado especializado en bancarrota y el tribunal federal para gestionar su deuda. El objetivo es reorganizar las deudas mientras se protegen los bienes contra embargos o la pérdida de propiedades.

¿Cómo funciona el proceso de bancarrota bajo el Capítulo 13?

El proceso comienza con la parte más esencial: presentar los documentos necesarios.

¿Cómo se presenta una solicitud de bancarrota bajo el Capítulo 13?

Presentar una solicitud de bancarrota bajo el Capítulo 13 comienza cuando el deudor entrega una petición al tribunal de bancarrota. Esto requiere proporcionar documentación financiera detallada, que incluye activos, pasivos, ingresos y gastos de vida, entre otros.

Como parte del proceso, los deudores también deben completar una sesión de asesoramiento crediticio ordenada por el tribunal. Esta sesión tiene como objetivo evaluar si la bancarrota es la opción adecuada y explorar otras posibles estrategias de pago. El certificado de finalización de esta sesión es otro documento requerido para presentar la solicitud.

Después de presentar la petición, se activa una medida conocida como suspensión automática.

¿Qué es una suspensión automática?

Bajo la ley de bancarrota, una suspensión automática es una acción legal que detiene temporalmente las acciones de cobro de los acreedores. Esto significa que los acreedores no pueden tomar medidas legales como ejecutar una hipoteca, embargar un automóvil o retener salarios. Para muchos, esto es un salvavidas que mantiene las cosas bajo control mientras estabilizan sus finanzas.

Una vez que la suspensión automática entra en vigor, el deudor, junto con un experto, propone un plan de pago (más sobre esto en la próxima sección), el cual debe ser aprobado por el tribunal. Si se aprueba, comienza la implementación del plan de pago.

¿Cómo funciona el reembolso bajo el Capítulo 13?

El reembolso en esta forma de bancarrota sigue un plan estructurado de pagos desde el principio hasta el final. Este plan de pago bajo el Capítulo 13 se calcula considerando factores como los ingresos del deudor, los gastos, ajustes para cubrir necesidades básicas razonables y los tipos de deuda que tienen.

Dentro del plan, el reembolso se organiza según la prioridad de las deudas:

• Deudas prioritarias: Las deudas urgentes, como la pensión alimenticia o la manutención infantil, deben pagarse en su totalidad.
• Deudas garantizadas: Estas pueden requerir que el deudor se ponga al día con los pagos atrasados o liquide el saldo total del préstamo.
• Deudas no garantizadas: Estas deudas suelen pagarse solo en una fracción del monto total, dependiendo del ingreso disponible del deudor después de cubrir los gastos necesarios.

El deudor realiza pagos mensuales a un administrador designado por el tribunal, quien distribuye los fondos entre los acreedores de acuerdo con el plan. Este proceso continúa hasta que se completa el plan, lo que lleva a la liquidación de las deudas elegibles restantes.

¿Qué más debo saber?

Además de lo anterior, existen ciertos criterios de elegibilidad que deben cumplirse para presentar una solicitud bajo el Capítulo 13. Estos son los requisitos:

• Límite de deuda: Las deudas combinadas no deben superar los $2,750,000 al momento de presentar la solicitud.
• Historial reciente: No puede presentar una solicitud de bancarrota si una petición reciente fue desestimada en los últimos 6 meses debido a inasistencia al tribunal, incumplimiento de órdenes judiciales o retiro de la petición durante acciones de los acreedores.
• Asesoramiento crediticio: Debe haber recibido asesoramiento crediticio de una agencia aprobada en los últimos 6 meses, ya sea individualmente o en grupo. No obstante, existen excepciones en casos de emergencia o cuando no hay agencias disponibles.

Si no cumple con estos requisitos, no se preocupe. Existen muchas opciones de alivio de deudas que puede explorar.

Si los cumple, es fundamental encontrar el abogado adecuado para el Capítulo 13 que pueda guiarle a través del proceso. Además, aprender algunos consejos y estrategias clave sobre el Capítulo 13 le ayudará a manejar la situación con mayor eficacia. Con un buen entendimiento del proceso y el apoyo de un abogado con experiencia, los deudores pueden navegar este camino de manera más fluida y salir fortalecidos financieramente.

Comparaciones entre los diferentes capítulos de bancarrota

La bancarrota no es un proceso único para todos, sino un procedimiento legal detallado que aborda diferentes necesidades financieras críticas. Los capítulos más comunes—7, 11 y 13—atienden situaciones específicas y únicas.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13

El Capítulo 7 implica la liquidación de activos para saldar deudas elegibles. En contraste, el Capítulo 13 permite a los deudores conservar sus activos mientras pagan sus deudas gradualmente a través de un plan de reembolso.

Aspectos a considerar:

• Capítulo 7: Es un proceso más rápido, que suele completarse en pocos meses, pero está limitado a individuos que cumplen con ciertos requisitos de ingresos.
• Capítulo 13: Requiere un compromiso a largo plazo (3-5 años) pero ofrece más flexibilidad para quienes tienen activos significativos o ingresos más altos.

Capítulo 11 vs. Capítulo 13

El Capítulo 11 está diseñado principalmente para empresas, permitiéndoles continuar operando mientras reembolsan a los acreedores. Sin embargo, también está disponible para individuos cuyas deudas exceden los límites del Capítulo 13.

Conclusión

Aunque el Capítulo 13 es un proceso sencillo en comparación con otros capítulos, sus efectos pueden ser duraderos. Este capítulo ofrece la oportunidad de reorganizar las finanzas, pero puede impactar negativamente el puntaje crediticio, el cual necesitará tiempo para recuperarse.

No obstante, un comportamiento financiero positivo puede rendir frutos a largo plazo. Hacer pagos consistentes demuestra responsabilidad financiera y puede animar a los acreedores a ofrecer crédito nuevamente en el futuro.

Antes de embarcarse en cualquier camino, explore todas las opciones disponibles. Una planificación financiera a largo plazo requiere una evaluación cuidadosa y consultar con un profesional calificado.

En Clarity, estamos aquí para ayudarle a evaluar qué plan de alivio de deudas es ideal para usted y acompañarle en su camino hacia una vida libre de deudas. Comuníquese hoy mismo para conectar con uno de nuestros expertos.

Descargo de responsabilidad: La información proporcionada aquí es solo para fines informativos generales y no constituye asesoramiento legal, financiero o fiscal. Las leyes y regulaciones varían según el estado y las circunstancias individuales. Siempre consulte con un profesional calificado para obtener orientación personalizada.

En el mundo de las finanzas, existe un fenómeno que acecha en las sombras. Si bien muchas situaciones financieras pueden resultar aterradoras, esta es diferente. Es tan implacable y desconcertante como las criaturas de las historias de terror: la deuda zombie. Ya sea que haya enfrentado la deuda zombie antes o simplemente esté aprendiendo sobre ella, este artículo es para usted.

Continúe leyendo para obtener más información sobre la deuda zombie, cómo puede afectarlo y los pasos que puede tomar para protegerse de los muertos vivientes financieros.

¿Qué es la deuda zombie?

Aunque pueda sonar como una película de terror cursi, la realidad de la deuda zombie es un problema grave que puede tener impactos duraderos en el puntaje de crédito y la estabilidad financiera de las personas.

Las deudas antiguas que creías que estaban muertas y enterradas, pero que de alguna manera han vuelto a la vida, se conocen como deuda zombie. A menudo, los cobradores de deudas compran estas deudas antiguas impagas e intentan cobrarlas.

Debido a que estas suelen ser deudas sin fundamento (más sobre esto en la sección de preguntas frecuentes), ¡pueden causar estrés innecesario! La deuda zombie no es solo un término financiero aterrador, sino también un gran obstáculo debido a su naturaleza inesperada.

¿Cómo aparecen?

El resurgimiento de la deuda zombie puede ocurrir por muchas razones (desde un error informático hasta robo de identidad, entre otras). Pero la razón más común es debido a los cobradores de deudas. Más específicamente, desentierran deudas antiguas (o las compran; más sobre esto en nuestras preguntas frecuentes), las cuales no tienen derecho legal a perseguir.

Si lo contactan por una deuda zombie, es de su mejor interés no pagar ni un centavo. Si lo hace, la reaviva (lo que significa que el plazo de prescripción vuelve a comenzar desde cero) y permite a los cobradores cobrarla.

Ejemplos de deuda zombie: ¿qué cuenta?

Comprender los diversos tipos de deudas que pueden afectarlo es crucial para gestionar eficazmente su salud financiera. Aquí hay una descripción general:

• Deuda antigua de tarjeta de crédito vencida

Las facturas y deudas que ya se pagaron o que han superado el plazo de prescripción aún pueden ser perseguidas por los cobradores.

• Deudas dadas de baja por bancarrota y liquidadas

Deudas canceladas a través de la bancarrota o la liquidación. Asegúrese de tener una prueba por escrito para confirmar que ya no es responsable.

• Deudas prescritas y deudas caídas del informe de crédito

Deudas que son legalmente demasiado antiguas para ser cobradas o que han desaparecido de su informe de crédito después de siete años, sin embargo, los cobradores aún pueden intentar cobrarlas.

• Deudas que no son suyas

Incluye deudas debidas a error de identidad o robo de identidad. Usted no es responsable de estas y debe disputarlas si lo persiguen.

Plazo de prescripción de la deuda zombie

No existe un plazo único establecido. De hecho, el plazo de prescripción de la deuda zombie difiere según el estado. En general, el plazo de prescripción para el cobro de deudas puede variar de tres a diez años. Sin embargo, varía ampliamente según el tipo de deuda y las leyes estatales. Por ejemplo, la deuda zombie en California solo tiene un plazo de prescripción de cuatro años para la mayoría de los tipos de deuda de consumo.

Ya sea que haya superado su plazo de prescripción o que aún se encuentre dentro del plazo en su estado, no pague una deuda que haya superado su plazo de prescripción. Al hacerlo, reiniciará el plazo de prescripción, volverá a colocar la deuda en su informe de crédito y permitirá a los cobradores emprender acciones legales.

¿Cómo deshacerse de la deuda zombie?

Terminar con la deuda zombie requiere un enfoque estratégico. Aquí hay una guía paso a paso para ayudarlo a navegar el proceso:

1. Tenga precaución antes de reconocer la deuda Arguablemente, este es el paso 0. Es esencial confirmar la validez de la deuda antes de reconocerla como suya o realizar cualquier pago, ya que esto puede reiniciar accidentalmente el plazo de prescripción.

2. Solicite una carta de validación de deuda Cuando se sienta cómodo para comenzar el proceso, comience solicitando una carta de validación de deuda al cobrador. Esta será su arma secreta en el proceso. La carta debe detallar el monto de la deuda (incluida una lista detallada de créditos, pagos, etc.), el acreedor, la agencia del cobrador y su ubicación, y sus derechos. Si necesita más información sobre las cartas de validación de deuda, lo tenemos cubierto. Haga clic aquí para obtener una mirada más profunda.

3. Verifique la deuda y envíe una carta de respuesta Luego es su turno de contraatacar: dispute la deuda. Puede enviar una carta de verificación de deuda a la agencia de cobranza que lo está persiguiendo. Esta carta afirma que no debe la deuda y enumera las razones por las que no. Antes de hacerlo, asegúrese de revisar sus informes de crédito para encontrar la deuda exacta a la que se refiere la agencia de cobranza. Recuerde la carta de validación de deuda? Utilice esos detalles exactos para asegurarse de que la deuda en cuestión y sus informes de crédito coincidan.

4. Verifique el plazo de prescripción Considere esto como un paso dentro del proceso de verificación. Si la deuda está fuera del plazo de prescripción o no es suya, tiene los motivos para disputarla. Si está dentro del plazo de prescripción, es su deuda y se pregunta cómo liberarse del estrés, podemos ayudarlo.

5. Denuncie al cobrador (si es necesario) Independientemente de si la deuda zombie le pertenece a usted o no, si algún cobrador de deudas está involucrado en prácticas ilegales o acoso, denúncielo lo antes posible. Puede dirigirse directamente a la oficina del fiscal general de su estado o comunicarse con la Comisión Federal de Comercio o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Nota rápida: Un cobrador de deudas puede hacer preguntas básicas para verificar su identidad (nombre y dirección). Sin embargo, si este es su primer contacto con un cobrador de deudas y le hacen preguntas más allá de eso, tenga mucho cuidado. ¿Por qué? Existe una pequeña posibilidad de que la persona con la que está hablando en realidad sea parte de un delito de robo de identidad. Para estar seguro, asegúrese de no compartir ninguna información personal con ellos, como su información financiera, número de Seguro Social y otros detalles relevantes.

6. Vigile de cerca su informe de crédito Esta es más una medida preventiva, pero un paso sólido, no obstante. Para asegurarse de que nunca se encuentre en esta situación, es crucial monitorear su informe de crédito. De esta manera, puede detectar cualquier inexactitud o entrada inesperada relacionada con la deuda zombie.

Estos pasos, entre muchos otros consejos que puede obtener de un especialista financiero, pueden ayudarlo a salvaguardar su salud financiera contra las consecuencias de la deuda zombie.

¡Que no lo persigan más!

Descubrir la deuda zombie requiere vigilancia, conocimiento y acción inmediata. Al igual que en las películas de terror, los zombies tardan mucho en desaparecer. Pero una vez que se hayan ido, todo estará bien y se restablecerá la paz.

En serio, al comprender sus derechos y las leyes que rigen el cobro de deudas, puede proteger su salud financiera. De esa manera, ya sea para usted o para un ser querido, puede asegurarse de que estas deudas muertas no acechen su futuro financiero.

Obtenga más información con Clarity Debt Resolution y manténgase al día con su educación financiera. ¡No permita que la deuda zombie lo tome por sorpresa; tome el control de sus finanzas hoy!

Descargo de responsabilidad: La información proporcionada aquí es solo para fines informativos generales y no constituye asesoramiento legal, financiero o fiscal. Las leyes y regulaciones varían según el estado y las circunstancias individuales, por lo que siempre debe consultar a un profesional calificado para obtener orientación personalizada.

Con las predicciones que indican una recesión en 2024, proteger sus finanzas es más importante que nunca. Pero no se asuste. Ya sea que la economía esté en un punto máximo o bajo, es importante comprender lo que sucede durante una recesión. De hecho, saber cómo protegerse puede ayudar a disminuir los efectos negativos de las desaceleraciones económicas y mantenerlo cómodo durante los auges económicos.

Continúe leyendo para obtener una descripción general de una recesión y estrategias prácticas para mantener la estabilidad financiera. Esta guía también incluye consejos sobre gestión de crédito, medidas de ahorro de costos y tácticas para prepararse para tiempos difíciles, ya sea para una recesión en 2024 o en cualquier otro año.

¿Qué es una recesión?

Una recesión es una disminución significativa de la actividad económica. Se define típicamente como dos trimestres consecutivos de crecimiento económico negativo, medido por el producto interno bruto (PIB) de un país. El alto desempleo, la reducción del gasto del consumidor y la disminución de las inversiones empresariales a menudo caracterizan las recesiones, que pueden tener efectos graves y duraderos.

Pero, ¿por qué se habla de una recesión en 2024? Esto se debe a que, desde finales de la década de 1940, ha habido al menos una recesión cada cinco años, o incluso más. Estos períodos no solo afectan al capitalismo comercial. También tienen un grave impacto emocional y mental.

Empodérese comprendiendo las recesiones, reconociendo las señales de advertencia y sabiendo cómo protegerse. Este conocimiento es crucial para navegar tiempos económicos difíciles y evitar la angustia financiera y emocional.

¿Por qué ocurren las recesiones?

Las recesiones ocurren porque la economía es lenta para adaptarse a los cambios o está compensando el terreno perdido. Estos pueden ser cambios en el comportamiento del consumidor, la tecnología, los precios de la energía o las políticas gubernamentales.

A corto plazo, una disminución repentina del gasto del consumidor puede provocar una recesión. Esto puede suceder cuando los precios del combustible o los alimentos aumentan bruscamente, ocurre un evento financiero importante como un colapso del mercado de valores o, como recientemente, ocurre una pandemia mundial.

A largo plazo, las recesiones pueden ser causadas por cambios estructurales en la economía que conducen a la disminución de las cadenas de suministro, la pérdida de empleos o el estancamiento salarial.

¿Cuáles son los síntomas de una recesión?

Hay algunos síntomas reveladores de una recesión financiera, como la disminución de la actividad empresarial, la pérdida de empleos y, a veces, pero no siempre, una caída en el mercado de valores.

En las primeras etapas de una recesión, las empresas pueden experimentar una reducción de la demanda de sus productos o servicios. Esto puede conducir a una disminución de la producción, despidos y reducción de las horas trabajadas. A medida que los consumidores pierden ingresos y confianza, tienden a gastar menos, lo que exacerba aún más los efectos de la recesión.

No solo las empresas sufren los síntomas de una recesión, sino también las personas. Las recesiones significan menos oportunidades de empleo, pocas posibilidades de promoción y prácticamente ninguna posibilidad de aumento salarial. Estos factores pueden conducir a un aumento de la ansiedad y el estrés, así como a problemas de salud mental como la depresión.

¿Cómo protegerse durante una recesión?

Ya sea que haya entrado en la recesión con buen crédito o mal crédito, hay cosas que puede hacer para proteger sus finanzas. Aquí hay algunos puntos sobre cómo superar una recesión en una economía problemática:

• Utilice el crédito a su favor Si tiene buen crédito, aproveche las ofertas de 0% de interés en transferencias de saldo o compras para mantener sus pagos bajos durante la recesión. Hacerlo le ahorrará dinero y lo ayudará a mantenerse a flote. Si tiene mal crédito, concéntrese en repararlo. Tomar los pasos correctos hará que sea más fácil obtener un préstamo o una línea de crédito cuando lo necesite y lo ayudará a calificar para mejores términos. Puede mejorar su crédito pagando sus facturas a tiempo, manteniendo sus saldos bajos o inscribiéndose en un programa de resolución de deudas.

• Ahorre dinero donde pueda Ahorrar dinero puede parecer difícil durante una recesión, pero todo suma. Si puede reducir sus gastos, incluso un poco, estará en una mejor posición financiera. Hay muchas formas de ahorrar dinero, pero algunas de las más fáciles incluyen comer fuera con menos frecuencia, reducir los gastos innecesarios y comparar precios para obtener mejores ofertas. También puede ahorrar dinero aprovechando promociones y descuentos o utilizando métodos de pago que ofrecen reembolsos en sus compras.

• Concéntrese en la resiliencia mental Una recesión no solo afecta su cuenta bancaria, sino también su tranquilidad. Es totalmente normal sentirse ansioso cuando la economía se desacelera, especialmente si le preocupa la seguridad laboral o sus ahorros. El estrés financiero puede causar tensión en el hogar, tensar las relaciones e incluso provocar agotamiento. Por eso, protegerse durante tiempos difíciles no solo se trata de dólares y centavos, sino también de mantener su salud mental bajo control. Mantenerse informado es útil, pero no se deje atrapar por todos los titulares alarmantes. Concéntrese en lo que puede controlar: sus gastos, sus ahorros y su mentalidad. Apóyese en su sistema de apoyo: hable con amigos, familiares o incluso con un asesor financiero si lo necesita. Practique hábitos saludables como el ejercicio regular y el buen sueño para ayudar a controlar el estrés. Y recuerde, las recesiones no duran para siempre. Los pasos inteligentes que tome ahora lo ayudarán a salir más fuerte y más estable cuando las cosas mejoren. Si está interesado en más orientación, consulte nuestro artículo sobre cómo afecta la deuda a la salud.

• Prepárese para lo peor Pensar en perder su trabajo debido a una recesión es desagradable, pero prepararse para ello es crucial. Si pierde su trabajo o sufre un recorte salarial, es esencial tener algunos ahorros para recurrir a ellos. Una buena regla general es ahorrar de tres a seis meses de gastos de subsistencia. Puede parecer mucho, pero esa cantidad puede darle un colchón para recurrir a él. Si no puede ahorrar tanto dinero, intente tener suficiente para cubrir sus gastos esenciales durante unos meses.

Manténgase a prueba de recesión

Las recesiones pueden ser brutales. Puede protegerse financieramente utilizando el crédito sabiamente, creando y cumpliendo un presupuesto y ahorrando dinero. Prepárese para lo peor para que pueda salir adelante cuando termine la recesión. Si enfrenta deudas durante una posible recesión en 2024 o en cualquier otro momento y necesita ayuda, recuerde que hay ayuda disponible. Comuníquese con Clarity. Nuestros negociadores de deudas compasivos lo asesorarán y lo guiarán para recuperar la estabilidad financiera.

Descargo de responsabilidad: La información proporcionada aquí es solo para fines informativos generales y no constituye asesoramiento legal, financiero o fiscal. Las leyes y regulaciones varían según el estado y las circunstancias individuales, por lo que siempre debe consultar a un profesional calificado para obtener orientación personalizada.

Las finanzas personales no se tratan solo de números y estrategias, también se trata de aprender a hablar de dinero. Para muchos, estas conversaciones pueden ser incómodas, especialmente cuando se trata de deudas, desafíos financieros o dificultades presupuestarias.

Pero el dinero hace girar al mundo, y mantener en secreto la verdad sobre sus finanzas a un ser querido, amigo o empleador solo genera más estrés y ansiedad. También hace que sea más difícil adoptar soluciones de alivio de la deuda que pueden conducir a un mejor futuro financiero.

Con nuestros consejos aprobados por Clarity sobre cómo hablar de dinero de manera abierta y honesta, podrá concentrarse más en las soluciones que pueden conducir a la libertad financiera, ahorrándole la vergüenza y el estrés de hablar de dinero.

1. No se concentre en la causa

Al hablar de dinero, las personas endeudadas tienden a centrarse en la historia de fondo o la causa en lugar de la solución. Pero el truco es evitar enredarse en los detalles; en cambio, hable sobre su situación actual y cómo desea que sea diferente en el futuro.

Por ejemplo, si necesita decirle a su cónyuge sobre su deuda con tarjeta de crédito que ha impactado las finanzas familiares, no empiece la conversación dando vueltas alrededor del arbusto: comparta la cantidad, explique su plan para pagarla y solicite apoyo.

Esto también se aplica a aquellos que necesitan pedirle dinero prestado a un amigo o familiar para pagar una deuda. Simplemente explique cuánto necesita y el período en el que planea pagárselo, no intente convencer, manipular o victimizarse.

La razón para centrarse en la solución es que es fácil quedar atrapado en un ciclo de culpa y vergüenza si se centra demasiado en la causa. Al mantener la conversación orientada a la solución, evita la incomodidad de hablar de dinero (o la vergüenza de cómo se metió en la situación, para empezar) y vuelve a centrarse en la solución.

2. Sea honesto y transparente

Con una deuda promedio del consumidor en los EE. UU. de casi $90,000 por hogar, ciertamente no está solo en su desafío de “la conversación financiera”, sin importar cuánto deba o sus ingresos (desde el salario mínimo hasta los altos ingresos). Sin embargo, las personas que luchan con el dinero a menudo quieren minimizar sus problemas financieros. Eso solo hace que sea más difícil encontrar soluciones.

Si va a tener una conversación productiva sobre dinero, debe ser honesto y sincero. Incluso si su deuda es abrumadora, no dude en compartir toda la historia. Después de todo, discutir sus finanzas puede ayudarlo a llegar a la raíz del problema y facilitar la elaboración de un plan que funcione.

La honestidad debe aplicarse a todos los aspectos de su deuda, desde la cantidad hasta en qué gasta el dinero e incluso admitir cuando comete un error. No solo es importante ser honesto consigo mismo para comprender dónde se encuentra financieramente, sino que también es necesario que una posible compañía de liquidación de deudas negocie efectivamente con sus acreedores.

3. Esté preparado para pedir ayuda

Hablar de dinero puede ser intimidante, por lo que es esencial entrar en la conversación con una idea clara de lo que necesita y cómo planea llegar allí. Los problemas de dinero no desaparecen por sí solos: requieren dedicación y esfuerzo persistente para progresar.

Una excelente manera de comenzar es pedir ayuda y consejos a su familia, amigos o empleador. Puede sorprenderse de lo dispuestos que están a ayudar si eso significa que puede volver a encarrilarse financieramente. Podría ser tan simple como una oreja que escucha, obtener ayuda para ahorrar o cualquier otra forma de apoyo.

Finalmente, si se encuentra en una situación en la que los servicios de alivio de deuda podrían ser necesarios, hay muchos recursos disponibles, como el programa de liquidación de deudas de Clarity. Con la ayuda de profesionales capacitados, puede volver a encaminarse para reiniciar su viaje financiero.

4. Practique la conversación

A menudo se dice que la práctica hace al maestro, especialmente para las conversaciones sobre dinero y finanzas. ¡No tenga miedo de practicar la conversación! Se hace mejor en voz alta frente al espejo o con un amigo de confianza. Puede parecer incómodo al principio, pero cuanto más lo haga, más natural y cómoda se volverá la conversación.

Esta práctica también lo ayudará a identificar áreas que pueden estar menos enfocadas en las soluciones y más enfocadas en la culpa. Además, puede ayudarlo a sentirse cómodo vocalizando los números y expresando sus necesidades sin miedo.

5. Comience poco a poco y construya confianza

Si discutir las finanzas le parece abrumador, comience con temas más pequeños y menos sensibles para generar confianza. Por ejemplo, en lugar de sumergirse directamente en la deuda o los ingresos, comience hablando de objetivos financieros compartidos, como ahorrar para unas vacaciones o reducir los gastos mensuales.

Estas conversaciones más pequeñas ayudan a establecer un tono positivo y crean una base para discusiones más difíciles más adelante. Al ir ingresando gradualmente a temas más profundos, puede fomentar un sentido de trabajo en equipo y comprensión mutua.

6. Cree visuales

La parte de hablar de diseccionar cómo hablar de dinero se puede reforzar con imágenes. ¿Cómo? Crear imágenes visuales puede ayudar a cerrar la brecha entre una conversación abstracta y una solución tangible. Esto podría ser un planificador de presupuesto, una hoja de cálculo o un gráfico que muestre los pagos proyectados, la reducción de la deuda a lo largo del tiempo o incluso escribir su plan en papel.

Esto aclara con qué está tratando y hace que sea más fácil para otra persona comprender y respaldar su plan. Los visuales también pueden eliminar la emoción de una conversación sobre dinero y centrarse más en los hechos.

Consejo adicional

¿Por qué puede ser una buena idea hablar de dinero? Porque ninguna lucha debe dejarse de lado solo. El consejo más importante para nuestra guía “cómo hablar de dinero” es recordar que a veces las partes más importantes de su vida pueden florecer en tiempos difíciles.

Hable de dinero con confianza

Mezclar a seres queridos, amigos o familiares y finanzas puede ser una experiencia incómoda, pero no tiene por qué serlo. Con el enfoque correcto y una mentalidad orientada a la solución, es posible tener conversaciones productivas sobre sus finanzas sin sentirse incómodo o avergonzado.

Ya sea que necesite hablar con alguien sobre dinero o esté listo para finalmente tener la conversación que lo saca del estrés, el miedo y la confusión de la deuda, estamos aquí para ayudarlo.

Comuníquese con el equipo de Clarity hoy para obtener el apoyo que se merece. Nuestro equipo puede guiarlo en la gestión de su deuda, el desarrollo de habilidades financieras y la navegación de conversaciones sobre dinero con confianza.

Descargo de responsabilidad: La información proporcionada aquí es solo para fines informativos generales y no constituye asesoramiento legal, financiero o fiscal. Las leyes y regulaciones varían según el estado y las circunstancias individuales, por lo que siempre debe consultar a un profesional calificado para obtener orientación personalizada.

Imagínese esto: Bill y Mary tienen el mismo trabajo, las mismas responsabilidades y una experiencia similar. Ambos trabajan duro, obtienen resultados y contribuyen al éxito de la empresa. Pero cuando llega el día de pago, Mary gana menos que Bill. No tiene sentido, ¿verdad? Sin embargo, sucede todos los días, en diferentes industrias y en casi todos los países. ¿Por qué? Porque ella es mujer.

Este es un claro ejemplo de la brecha salarial de género (también conocida como brecha salarial de género) que enfrentan millones de mujeres. No se trata solo de números, se trata de equidad e igualdad. Siga leyendo para obtener más información sobre la brecha salarial de género, cómo afecta la deuda y qué pueden hacer las mujeres al respecto.

Definición de brecha salarial de género

La brecha salarial de género se refiere a la diferencia promedio entre las ganancias de hombres y mujeres, generalmente expresada como un porcentaje de las ganancias de los hombres. No importa si es en una oficina, un hospital o en un campo deportivo: la tendencia es la misma: las mujeres reciben sistemáticamente menos salario que los hombres.

¿Qué causa la brecha salarial de género?

Según el Departamento de Trabajo de EE. UU., las estadísticas sobre la brecha salarial de género revelan que las mujeres tardan 15 meses en ganar lo que los hombres ganan en 12 meses. Además, las mujeres que trabajan a tiempo completo todo el año ganan aproximadamente un 83,7% de lo que ganan los hombres. En otras palabras, por cada dólar que gana un hombre, las mujeres ganan solo 84 centavos en equivalente. Esta brecha se amplía aún más cuando se tienen en cuenta la raza, la etnia y la discapacidad. Pero, ¿por qué está sucediendo esto? Las razones detrás de la brecha salarial no siempre son sencillas. No se trata solo de discriminación flagrante, aunque eso todavía ocurre, sino también de problemas sociales y estructurales profundamente arraigados que pasan desapercibidos. Analicemos algunas de las causas clave:

• Discriminación y sesgo inconsciente: El sesgo de género sigue vivo y coleando en el lugar de trabajo, incluso en 2025. A veces es sutil, como suponer que un hombre está más “calificado” para un puesto de liderazgo. Otras veces, es obvio, como ofrecer a las mujeres salarios iniciales más bajos por el mismo trabajo.

• Dilema de la doble jornada: Aquí hay un escenario que suena demasiado familiar: una mujer trabaja a tiempo completo pero también asume la mayoría de las responsabilidades de cuidado en el hogar. Ya sea cuidar niños, padres ancianos o incluso administrar el hogar, esta “doble jornada” a menudo limita la capacidad de una mujer para asumir proyectos adicionales, viajar por trabajo o ascender en la escala corporativa, todo lo cual es clave para obtener promociones y aumentos salariales.

• Falta de negociación: Más investigaciones sobre las estadísticas de la brecha salarial de género sugieren que las mujeres están menos inclinadas a negociar sus salarios en comparación con los hombres. Ya sea por miedo a ser percibidas como “impetuosas” o simplemente por no saber qué es justo pedir, esta vacilación puede tener un impacto a largo plazo en su potencial de ingresos.

• Segregación ocupacional: Las mujeres tienen más probabilidades que los hombres de trabajar en trabajos mal remunerados que ofrecen menos beneficios, lo que empeora aún más la brecha salarial.

La brecha salarial de género en diferentes industrias

No todas las industrias son iguales cuando se trata de equidad salarial. Según la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS) de EE. UU., esta es una lista de las industrias con las brechas salariales de género más significativas, clasificadas de menor a mayor:

• Finanzas y Seguros
• Salud y Asistencia Social
• Tecnología
• Manufactura
• Bienes Raíces y Construcción

Incluso en industrias donde las mujeres constituyen una gran parte de la fuerza laboral, como la atención médica, la brecha salarial aún existe. ¿Por qué? Porque los roles de liderazgo, que tienden a pagar más, a menudo están ocupados por hombres.

Desglosando los números

Según la Oficina de Mujeres del Departamento de Trabajo de EE. UU., hay cuatro razones principales detrás de la brecha salarial de género:

• Ocupación e Industria (50%) Una gran parte de la brecha salarial se debe a que hombres y mujeres trabajan en diferentes roles e industrias. Los hombres tienden a ocupar puestos más altos en campos mejor remunerados, lo que distorsiona las cifras.

• Experiencia laboral (15%) Tomarse descansos laborales, a menudo por motivos de cuidado, puede afectar el potencial de ingresos a largo plazo de una mujer. Estos descansos pueden ralentizar las promociones y los aumentos salariales.

• Educación (5%) Si bien la educación juega un papel menor en la brecha salarial, aún vale la pena señalarlo. Incluso las mujeres con títulos avanzados a menudo ganan menos que sus homólogos masculinos.

• Factores inexplicables (30%) Aquí está el punto clave: alrededor del 30% de la brecha salarial no se puede explicar por ocupación, educación o experiencia. Esta parte de la brecha probablemente se deba a normas culturales, sesgos y discriminación, cosas que son más difíciles de medir pero muy reales.

Cómo afecta la brecha salarial de género a la deuda

Con una desigualdad salarial, ahorrar para la jubilación, comprar una casa o incluso abrir un negocio es un desafío para las mujeres trabajadoras. La brecha salarial no solo afecta las finanzas diarias de las mujeres, sino que puede tener consecuencias a largo plazo en su salud financiera, en particular en su deuda. Los ingresos más bajos dificultan que las mujeres:

• Reduzcan sus puntajes de crédito
• Tengan cargos por intereses más altos
• Impacto financiero negativo y estrés
• Dificultad para obtener préstamos

Es un círculo vicioso: menos ingresos conducen a más deudas, y más deudas dificultan la acumulación de riqueza. Para las mujeres que intentan ahorrar para la jubilación, comprar una casa o incluso iniciar un negocio, la brecha salarial puede parecer una batalla cuesta arriba constante.

Consejos para que las mujeres aborden la brecha salarial

Si se siente abrumada por la brecha salarial, no está sola. Pero hay pasos que las mujeres pueden tomar para abogar por una remuneración justa y mejorar su salud financiera. Aquí le mostramos cómo comenzar:

• Investigue: Conozca el precio de mercado para su función antes de las negociaciones salariales.

• Sea asertiva: No tenga miedo de hablar sobre su valía. Explique claramente por qué merece una remuneración justa y manténgase firme durante la conversación.

• Realice un seguimiento de sus logros: Lleve un registro de sus logros, habilidades adquiridas y contribuciones en el trabajo. Utilice esto como evidencia para demostrar cómo ha agregado valor a su función al discutir un aumento o una promoción.

• Conozca sus derechos: En algunos países y estados, es ilegal que los empleadores pregunten sobre su historial salarial. Conocer sus derechos puede ayudarlo a evitar que le ofrezcan un salario bajo durante las negociaciones.

• Invierta en usted misma: A veces, cerrar la brecha salarial significa adquirir nuevas habilidades. Busque oportunidades para aprender y crecer, ya sea a través de educación formal, cursos en línea o programas de mentoría.

La brecha salarial de género no es solo un número, es un problema real que afecta el futuro financiero de millones de mujeres. Pero el conocimiento es poder. Al comprender las causas de la brecha y tomar medidas para abogar por una remuneración justa, las mujeres pueden hacer retroceder la desigualdad.

En Clarity Debt Resolution, estamos aquí para apoyarlo en su viaje financiero. Ya sea que se trate de abordar la deuda, mejorar su puntaje de crédito o simplemente sentirse más segura acerca de su futuro financiero, estamos de su lado.

Trabajemos juntos para convertir los desafíos financieros en oportunidades, porque todos merecen una oportunidad justa para la libertad financiera.

Descargo de responsabilidad: La información proporcionada aquí es solo para fines informativos generales y no constituye asesoramiento legal, financiero o fiscal. Las leyes y regulaciones varían según el estado y las circunstancias individuales, por lo que siempre debe consultar a un profesional calificado para obtener orientación personalizada.