Muchas personas temen el término “bancarrota” cuando se trata de deudas. Imaginen el peor escenario posible: estar en la ruina y no poder pagar sus deudas. Antes de que esto le cause temor, le sugiero hacer una pausa y respirar. La bancarrota no es una palabra aterradora, sino una opción viable.

Si usted o un ser querido se encuentra endeudado y está explorando opciones, es fundamental estar bien informado, sin importar la estrategia que elija. Como una forma legítima de alivio de deudas, la bancarrota puede considerarse dependiendo de sus circunstancias. Sin embargo, presentar una solicitud de bancarrota no debe tomarse a la ligera; debe ser una decisión basada en el conocimiento necesario para comprender esta importante medida financiera.

Este artículo abordará uno de los aspectos fundamentales de la bancarrota: el Capítulo 13, conocido como el “Plan del Trabajador con Salario.”

Resumen de la Bancarrota

La bancarrota es un proceso legal supervisado por el tribunal federal de bancarrota que ayuda a individuos y empresas a saldar sus deudas. Este proceso puede realizarse bajo varios capítulos diseñados para situaciones específicas. Además, la bancarrota ofrece protección contra acciones agresivas de los acreedores, como embargos salariales, demandas y acoso.

Brinda un nuevo comienzo a aquellos que se sienten abrumados por las obligaciones financieras, a la vez que responsabiliza a los deudores de cumplir con un plan estructurado de pagos. Aunque esto suena ideal, no es una solución completa que elimine todas las deudas. En cambio, debe considerarse como un punto de partida factible.

Capítulo 13 de Bancarrota 101

Ahora que hemos revisado qué es la bancarrota, responderemos a la pregunta: ¿qué es el Capítulo 13 y cómo funciona?

¿Qué es el Capítulo 13?

El Capítulo 13 es un proceso legal diseñado para individuos o familias con ingresos regulares. Les permite desarrollar un plan de pago aprobado por el tribunal para liquidar la totalidad o parte de sus deudas.

Esta opción ayuda a los deudores a realizar pagos manejables a los acreedores durante un período de tres a cinco años. En lugar de hundirse más en problemas financieros, cualquier persona puede trabajar con un abogado especializado en bancarrota y el tribunal federal para gestionar su deuda. El objetivo es reorganizar las deudas mientras se protegen los bienes contra embargos o la pérdida de propiedades.

¿Cómo funciona el proceso de bancarrota bajo el Capítulo 13?

El proceso comienza con la parte más esencial: presentar los documentos necesarios.

¿Cómo se presenta una solicitud de bancarrota bajo el Capítulo 13?

Presentar una solicitud de bancarrota bajo el Capítulo 13 comienza cuando el deudor entrega una petición al tribunal de bancarrota. Esto requiere proporcionar documentación financiera detallada, que incluye activos, pasivos, ingresos y gastos de vida, entre otros.

Como parte del proceso, los deudores también deben completar una sesión de asesoramiento crediticio ordenada por el tribunal. Esta sesión tiene como objetivo evaluar si la bancarrota es la opción adecuada y explorar otras posibles estrategias de pago. El certificado de finalización de esta sesión es otro documento requerido para presentar la solicitud.

Después de presentar la petición, se activa una medida conocida como suspensión automática.

¿Qué es una suspensión automática?

Bajo la ley de bancarrota, una suspensión automática es una acción legal que detiene temporalmente las acciones de cobro de los acreedores. Esto significa que los acreedores no pueden tomar medidas legales como ejecutar una hipoteca, embargar un automóvil o retener salarios. Para muchos, esto es un salvavidas que mantiene las cosas bajo control mientras estabilizan sus finanzas.

Una vez que la suspensión automática entra en vigor, el deudor, junto con un experto, propone un plan de pago (más sobre esto en la próxima sección), el cual debe ser aprobado por el tribunal. Si se aprueba, comienza la implementación del plan de pago.

¿Cómo funciona el reembolso bajo el Capítulo 13?

El reembolso en esta forma de bancarrota sigue un plan estructurado de pagos desde el principio hasta el final. Este plan de pago bajo el Capítulo 13 se calcula considerando factores como los ingresos del deudor, los gastos, ajustes para cubrir necesidades básicas razonables y los tipos de deuda que tienen.

Dentro del plan, el reembolso se organiza según la prioridad de las deudas:

• Deudas prioritarias: Las deudas urgentes, como la pensión alimenticia o la manutención infantil, deben pagarse en su totalidad.
• Deudas garantizadas: Estas pueden requerir que el deudor se ponga al día con los pagos atrasados o liquide el saldo total del préstamo.
• Deudas no garantizadas: Estas deudas suelen pagarse solo en una fracción del monto total, dependiendo del ingreso disponible del deudor después de cubrir los gastos necesarios.

El deudor realiza pagos mensuales a un administrador designado por el tribunal, quien distribuye los fondos entre los acreedores de acuerdo con el plan. Este proceso continúa hasta que se completa el plan, lo que lleva a la liquidación de las deudas elegibles restantes.

¿Qué más debo saber?

Además de lo anterior, existen ciertos criterios de elegibilidad que deben cumplirse para presentar una solicitud bajo el Capítulo 13. Estos son los requisitos:

• Límite de deuda: Las deudas combinadas no deben superar los $2,750,000 al momento de presentar la solicitud.
• Historial reciente: No puede presentar una solicitud de bancarrota si una petición reciente fue desestimada en los últimos 6 meses debido a inasistencia al tribunal, incumplimiento de órdenes judiciales o retiro de la petición durante acciones de los acreedores.
• Asesoramiento crediticio: Debe haber recibido asesoramiento crediticio de una agencia aprobada en los últimos 6 meses, ya sea individualmente o en grupo. No obstante, existen excepciones en casos de emergencia o cuando no hay agencias disponibles.

Si no cumple con estos requisitos, no se preocupe. Existen muchas opciones de alivio de deudas que puede explorar.

Si los cumple, es fundamental encontrar el abogado adecuado para el Capítulo 13 que pueda guiarle a través del proceso. Además, aprender algunos consejos y estrategias clave sobre el Capítulo 13 le ayudará a manejar la situación con mayor eficacia. Con un buen entendimiento del proceso y el apoyo de un abogado con experiencia, los deudores pueden navegar este camino de manera más fluida y salir fortalecidos financieramente.

Comparaciones entre los diferentes capítulos de bancarrota

La bancarrota no es un proceso único para todos, sino un procedimiento legal detallado que aborda diferentes necesidades financieras críticas. Los capítulos más comunes—7, 11 y 13—atienden situaciones específicas y únicas.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13

El Capítulo 7 implica la liquidación de activos para saldar deudas elegibles. En contraste, el Capítulo 13 permite a los deudores conservar sus activos mientras pagan sus deudas gradualmente a través de un plan de reembolso.

Aspectos a considerar:

• Capítulo 7: Es un proceso más rápido, que suele completarse en pocos meses, pero está limitado a individuos que cumplen con ciertos requisitos de ingresos.
• Capítulo 13: Requiere un compromiso a largo plazo (3-5 años) pero ofrece más flexibilidad para quienes tienen activos significativos o ingresos más altos.

Capítulo 11 vs. Capítulo 13

El Capítulo 11 está diseñado principalmente para empresas, permitiéndoles continuar operando mientras reembolsan a los acreedores. Sin embargo, también está disponible para individuos cuyas deudas exceden los límites del Capítulo 13.

Conclusión

Aunque el Capítulo 13 es un proceso sencillo en comparación con otros capítulos, sus efectos pueden ser duraderos. Este capítulo ofrece la oportunidad de reorganizar las finanzas, pero puede impactar negativamente el puntaje crediticio, el cual necesitará tiempo para recuperarse.

No obstante, un comportamiento financiero positivo puede rendir frutos a largo plazo. Hacer pagos consistentes demuestra responsabilidad financiera y puede animar a los acreedores a ofrecer crédito nuevamente en el futuro.

Antes de embarcarse en cualquier camino, explore todas las opciones disponibles. Una planificación financiera a largo plazo requiere una evaluación cuidadosa y consultar con un profesional calificado.

En Clarity, estamos aquí para ayudarle a evaluar qué plan de alivio de deudas es ideal para usted y acompañarle en su camino hacia una vida libre de deudas. Comuníquese hoy mismo para conectar con uno de nuestros expertos.

Descargo de responsabilidad: La información proporcionada aquí es solo para fines informativos generales y no constituye asesoramiento legal, financiero o fiscal. Las leyes y regulaciones varían según el estado y las circunstancias individuales. Siempre consulte con un profesional calificado para obtener orientación personalizada.